Qu'est-ce que l'assurance financée?
L'assurance financée est une police d'assurance-vie avec des dispositions spéciales conçues pour le paiement des primes de police. Au lieu que la partie assurée paie lui-même les primes, il conclut un accord avec un prêteur tiers ou avec la compagnie d'assurance pour payer les primes en son nom. La partie assurée se retrouve avec le bénéfice de la couverture sans avoir à payer les primes immédiatement. Cet arrangement est structuré selon un contrat de financement d'assurance-vie qui précise la durée du prêt et le taux d'intérêt.
L'assurance-vie peut être un véhicule d'investissement et une partie intégrante d'un plan de transfert de richesse pour les particuliers. Contrairement à de nombreuses personnes moyennes qui achètent juste assez d'assurance-vie pour protéger leurs familles, les personnes riches peuvent utiliser des fiducies et transférer des sociétés pour organiser des polices d'assurance-vie à valeur de trésorerie sur leur propre vie. Ils n'ont généralement pas besoin du produit d'une police d'assurance-vie comme le fait généralement une personne moyenne. Il peut acheter une politique en tant qu'investissement GAmble qui versera un montant important s'il décède de façon inattendue mais conserve toujours une valeur de trésorerie s'il finit par tenir la politique à l'échéance.
Certaines personnes ont la plupart de leurs actifs liés à des investissements qui ne peuvent pas être facilement liquidés sans perdre d'argent. Dans d'autres scénarios, l'argent est investi dans des investissements à rendement élevé qu'il n'aurait aucun sens de abandonner. Quoi qu'il en soit, quand vient le temps de souscrire une police d'assurance sur sa vie, l'individu décide d'emprunter l'argent au lieu d'utiliser le sien. Il conclut un accord avec un prêteur tiers ou la compagnie d'assurance offrant la police pour faire face à l'argent pour payer les primes. L'arrangement résultant est une assurance financée.
Toute assurance financée utilise la valeur de trésorerie de la police comme garantie. Si la partie assurée décède sans rembourser l'argent prêté pour payer les primes, le prêt est payé sur le décèsil. Le prêteur peut également saisir la politique. La saisie prend la politique de l'assuré et la transfère au prêteur. Le prêteur peut alors vendre la police sur le marché de l'assurance secondaire ou le maintenir jusqu'à l'échéance, même si la vie assurée est toujours l'emprunteur.
De nombreux accords d'assurance financés nécessitent d'autres types de recours. L'emprunteur est souvent tenu de mettre en place des actifs supplémentaires pour garantir le prêt; Ce n'est généralement pas un problème pour le type d'individu qui entre dans ce type de transaction. Il a généralement suffisamment d'actifs pour garantir le prêt, mais ne veut tout simplement pas les liquider.
L'autre version de l'assurance financée est la variété non-recours. Dans ce cas, le prêteur étend le prêt sans exiger une garantie supplémentaire. Si la partie assurée fait défaut, le prêteur n'a recours que contre la politique. Ce type d'assurance financée n'est plus populaire auprès des prêteurs.