Quais são as diferentes maneiras de economizar para a aposentadoria?

Na maioria dos países, as leis tributárias permitem que as pessoas com renda auferida economizem para a aposentadoria investindo parte de seus salários em contas de aposentadoria diferidas. Os empregadores geralmente operam planos de pensão de funcionários que geralmente são financiados com uma combinação de contribuições de empregador e empregado. Existem tipos de contratos de seguro nos quais os prêmios aumentam diferidos de impostos que os investidores podem utilizar para economizar na aposentadoria, enquanto algumas pessoas tentam arrecadar dinheiro para os anos de aposentadoria investindo em imóveis e commodities.

Nos Estados Unidos, os contribuintes podem investir uma parte de sua renda tributável em contas chamadas Contas de Aposentadoria Individuais. Existem planos semelhantes em outros países e as contribuições são normalmente dedutíveis de impostos. Os investidores só precisam pagar impostos sobre os fundos quando os saques são feitos e, desde que isso não ocorra antes da idade de aposentadoria designada, os correntistas pagam apenas o imposto de renda comum sobre os ganhos. Se os fundos forem retirados antes da idade de aposentadoria designada, as multas serão avaliadas tanto no principal quanto nos ganhos.

Os planos de pensão do empregador normalmente envolvem o investimento de uma parte dos ganhos antes dos impostos de um funcionário em uma conta diferida de impostos contendo fundos mútuos. Em muitos lugares, os empregadores podem fazer contribuições correspondentes a esses planos. Algumas empresas permitem que os funcionários economizem para a aposentadoria investindo em ações da empresa. Para incentivar a participação dos funcionários, os empregadores geralmente dão ações adicionais aos funcionários que participam totalmente de tais planos. Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador geralmente são inacessíveis às pessoas até atingirem a idade de aposentadoria, mas nos casos em que é possível fazer retiradas prematuras, as multas tributárias são avaliadas nas retiradas de principal e juros.

Os contratos de seguro, como anuidades, são projetados para fornecer às pessoas um fluxo de renda vitalício. Muitos investidores fazem contribuições anuais para anuidades, a fim de economizar para a aposentadoria. As anuidades começam com uma fase de acumulação, que dura vários anos durante os quais o proprietário da anuidade pode fazer pagamentos periódicos de prêmios. No final da fase de acumulação, o contrato é cancelado e o proprietário da anuidade começa a receber pagamentos mensais de renda. Os investidores costumam usar contratos de anuidade como forma de gerar renda suplementar de aposentadoria.

As leis tributárias geralmente limitam a capacidade das pessoas de investir fundos designados como dinheiro de aposentadoria em compras de imóveis ou mercadorias. Apesar dos benefícios fiscais disponíveis em contas de aposentadoria designadas, alguns investidores optam por comprar imóveis periodicamente, em vez de investir em contas de aposentadoria durante seus anos de trabalho e depois vender a propriedade quando se aposentarem. Os investidores que desconfiam de investimentos como fundos mútuos e ações freqüentemente investem em ouro e prata porque essas mercadorias tendem a manter valor ao longo do tempo. As mercadorias são vendidas imediatamente antes da idade da aposentadoria e investidas em contas líquidas das quais os investidores podem obter renda.