O que é um descoberto bancário?
Um descoberto bancário ocorre quando um titular de conta bancária faz uma retirada, geralmente na forma de cheque ou débito, por mais do que o saldo atual da conta. Vários motivos podem causar um cheque especial, incluindo erro humano, o tempo necessário para o processamento do banco e a retirada intencional de fundos excessivos. As taxas de cheque especial do banco geralmente se aplicam quando ocorre um cheque especial.
Registros bancários ruins geralmente levam a descobertos em contas bancárias pessoais. Se a conta bancária não estiver reconciliada, os usuários poderão cobrar mais do que o disponível na conta. O saldo atual listado por um caixa eletrônico ou em um sistema bancário on-line não inclui cobranças ou cheques que ainda não foram processados. Um consumidor que não mantém registros precisos de gastos e cheques por escrito pode pensar que ele ou ela tem esse valor disponível. A reconciliação regular da conta bancária pode ajudar a evitar um cheque especial.
Às vezes, o tempo de processamento do banco causa um cheque especial. Depósitos em uma conta bancária nem sempre estão disponíveis imediatamente. O processamento noturno de cheques e depósitos às vezes resulta em um atraso nas atualizações da conta. Se o consumidor fizer uma cobrança contra a conta antes de um depósito ser processado, um cheque especial poderá ocorrer.
Os bancos podem processar cheques em qualquer ordem, não necessariamente na ordem em que foram escritos. Um consumidor pode fazer vários cheques pequenos, seguidos por um cheque maior que cria um cheque especial. O banco tem a opção de honrar o cheque grande primeiro. Isso pode criar mais taxas de cheque especial do banco se vários dos pequenos cheques não forem limpos depois que o cheque grande tiver sido deduzido da conta.
A maioria dos grandes bancos oferece um cheque especial de cortesia. Isso significa que o banco pagará por cobranças excedidas até um determinado valor, que varia de acordo com o banco e pode depender da conta do consumidor ou de sua posição no banco. O cheque especial de cortesia pode ser aplicado a cheques, saques em caixas eletrônicos e cobranças de débito. Foram promulgadas leis que exigem que os consumidores optem pelo banco para cobrir cobranças de cartão de débito que excedam o saldo da conta bancária. Essas leis foram feitas para proteger o consumidor de taxas de cheque especial.
A proteção de cheque especial é uma maneira de os consumidores evitarem taxas de cheque especial bancário. A proteção de cheque especial é uma linha de crédito especial que cobre quaisquer cobranças além do saldo da conta bancária. O titular da conta bancária cobra juros sobre o valor e pode pagar uma pequena taxa, dependendo dos termos da proteção a descoberto. O banco também pode oferecer proteção de cheque especial vinculado a uma conta poupança, que usa dinheiro da conta poupança vinculada para pagar o cheque especial. Alguns bancos também oferecem alertas de saldo que podem ser enviados para um telefone celular ou endereço de e-mail quando a conta atingir um determinado nível.