Hvad er overdækning?

Overtrækningsdækning er penge, der leveres til at gennemføre en transaktion, når en person overskyder. I nogle tilfælde udlånes disse midler til en person af hendes finansielle institution. I andre tilfælde kan disse midler trækkes fra andre konti, som en person har. Overtrækningsdækning er kontroversiel af flere årsager, herunder de samlede omkostninger ved sådanne tjenester og den manglende vægt på økonomisk ansvar.

Når en person forsøger at gennemføre en økonomisk transaktion, skal hun generelt have tilstrækkelige midler til at dække omkostningerne ved den. Overtrækningsdækning, også kendt som overtrækningsbeskyttelse, giver en person mulighed for at fortsætte med transaktionen på trods af at han ikke har tilstrækkelige midler. Overvej for eksempel, at en person går ind i en butik og forsøger at bruge sit betalingskort til at købe dagligvarer af USD 45 dollars (USD), men hun har kun $ 30 på sin konto. Uden nogen form for hjælp kunne denne transaktion ikke gennemføres, og hun ville være nødt til at reducere omkostningerne ved sin regning.

I mange tilfælde leveres de midler, der bruges til at gennemføre transaktionerne, af den finansielle institution, der har den konto, der bruges. Når der stilles tildækning af kassekredit, er en person generelt forpligtet til at tilbagebetale det lånte beløb og et ekstra beløb, der normalt benævnes et kassakontrakt. Nogle finansieringsinstitutter opkræver ekstra kassekreditgebyrer, når gælden ikke afvikles inden for et bestemt antal dage.

Gebyrerne, der er forbundet med overtrækningsdækning, forårsager meget af debatten om denne type service. Det beløb, som den finansielle institution stiller til rådighed for at gennemføre en transaktion, er ofte lille. Gebyrerne kan imidlertid være flere gange større end dette beløb, hvilket gør dette til et dyrt middel til at drive forretning. Dette førte til lovgivning i USA i 2010, der forhindrer finansinstitutter i at automatisk udvide denne type service til visse transaktioner. I stedet skal folk, der gerne vil have denne type dækning, tilmelde sig, inden de modtager den.

Nogle gange gives der dækning af overtræk fra en persons egne økonomiske ressourcer. Hvis en person for eksempel har en kontrolkonto og en opsparingskonto, kan han acceptere at tillade, at der tages midler fra sin sparekonto, hvis han trækker fra hans kontrolkonto. Der kan være et gebyr for denne service, men når det er tilfældet, har det en tendens til at være væsentligt lavere end for bankforsynet dækning. Overtrækningsbeskyttelse af denne type er også kontroversiel, fordi mange hævder, at forbrugerne skal være økonomisk ansvarlige, og at overskydende udgifter bør frarådes.