¿Qué es la cobertura de sobregiro?

La cobertura de sobregiro es dinero que se proporciona para completar una transacción cuando una persona gasta de más. En algunos casos, su institución financiera presta estos fondos a un individuo. En otros casos, estos fondos pueden extraerse de otras cuentas que tiene una persona. La cobertura de sobregiro es controvertida por varias razones, incluido el costo total de dichos servicios y la falta de énfasis en la responsabilidad financiera.

Cuando una persona intenta realizar una transacción financiera, generalmente necesita tener fondos suficientes para cubrir el costo de la misma. La cobertura contra sobregiros, también conocida como protección contra sobregiros, permite a una persona continuar con la transacción a pesar de tener fondos insuficientes. Considere, por ejemplo, que una persona ingresa a una tienda e intenta usar su tarjeta de débito para comprar comestibles por un valor de $ 45 dólares estadounidenses (USD), pero solo tiene $ 30 en su cuenta. Sin algún tipo de asistencia, esta transacción no podría completarse y ella necesitaría reducir los costos de su factura.

En muchos casos, los fondos que se utilizan para completar las transacciones son proporcionados por la institución financiera que posee la cuenta que se está utilizando. Cuando se proporciona cobertura de sobregiro, generalmente se requiere que una persona reembolse el monto prestado y un monto adicional, que generalmente se conoce como un cargo por sobregiro. Algunas instituciones financieras cobran tarifas adicionales por sobregiro cuando la deuda no se liquida en un determinado número de días.

Las tarifas asociadas con la cobertura de sobregiro provocan gran parte del debate sobre este tipo de servicio. La cantidad que proporciona la institución financiera para completar una transacción es a menudo pequeña. Sin embargo, las tarifas pueden ser varias veces mayores que esa cantidad, lo que hace que este sea un medio costoso para realizar negocios. Esto llevó a una legislación en los EE. UU. En 2010 que prohíbe a las instituciones financieras extender automáticamente este tipo de servicio para ciertas transacciones. En cambio, las personas que deseen este tipo de cobertura deben optar antes de recibirla.

A veces, la cobertura de sobregiro se proporciona con los recursos financieros de una persona. Si, por ejemplo, una persona tiene una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, puede aceptar permitir que se retiren fondos de su cuenta de ahorros si hace un sobregiro de su cuenta corriente. Puede haber una tarifa por este servicio, pero cuando la hay, tiende a ser sustancialmente más baja que la de la cobertura proporcionada por el banco. La protección contra sobregiros de este tipo también es controvertida porque muchos argumentan que los consumidores deben ser financieramente responsables y que se debe desalentar el gasto excesivo.