Welche Einschränkungen gelten normalerweise für den Hochwasserversicherungsschutz?
Neben den üblichen Abweichungen zwischen den Versicherern gibt es erhebliche Unterschiede zwischen den Einschränkungen, die für verschiedene Arten des Hochwasserversicherungsschutzes gelten. Es gibt jedoch einige gängige Muster. In der Regel wird in den allgemeinen Beschränkungen genau angegeben, was physisch abgedeckt ist, während die verschiedenen Arten von Versicherungen in den finanziellen Einzelheiten variieren.
Der grundlegendste Ausschluss ist die Tatsache, dass es zwei Komponenten für den Hochwasserversicherungsschutz gibt: Gebäude und persönliches Eigentum. Beide können separat erworben werden, wobei die Gebäudedeckung in der Regel höher ist und in einigen Fällen für Hypotheken obligatorisch ist. Das nationale Hochwasserversicherungsprogramm empfiehlt allen Hausbesitzern, beide Arten von Versicherungen abzuschließen.
Eine andere Klassifizierung der Hochwasserpolitik ist das bevorzugte Risiko gegenüber der angegebenen Standardrate. Bevorzugte Risikopolicen sind nur in Gebieten mit einer Wahrscheinlichkeit von weniger als einem Prozent verfügbar, in einem Zeitraum von einem Jahr signifikante Überschwemmungen zu erleiden. Diese Richtlinien enthalten in der Regel niedrigere Prämien als die Standardrichtlinien.
Die standardmäßige Tarifvariante der Hochwasserversicherung bietet zwei wesentliche Vorteile. Eine davon ist, dass solche Richtlinien die Option zulassen, nur persönlichen Besitz abzudecken, während bevorzugte Risikopolitiken nur die Option zulassen, nur Gebäude oder Gebäude-und-Personen-kombiniert. Der andere Vorteil besteht darin, dass im Gegensatz zu bevorzugten Risikopolicen einige Standard-Leitzinspolicen auf der Basis von Wiederbeschaffungskosten abgerechnet werden. Dies bedeutet, dass der Versicherer, solange der Versicherungsnehmer die maximal verfügbare Deckungssumme ausgeschöpft hat, die tatsächlichen Kosten des Schadens selbst dann auszahlt, wenn diese die maximale Deckungssumme überschreiten.
Es gibt einige Ausschlüsse, die für die meisten Policen gelten, unabhängig davon, welche Art von Hochwasserversicherung sie anbieten. Zum Beispiel zahlen die Richtlinien in der Regel keinen Schaden für Gegenstände, die außerhalb des Gebäudes aufbewahrt werden, für Fahrzeuge oder für frühere Metalle und wertvolle Papierdokumente. In den meisten Fällen wird eine Police nicht für Schäden bezahlt, die durch vermeidbaren Schimmel oder Mehltau verursacht werden, anstatt durch eine Überschwemmung. Und die Versicherungspolicen decken in der Regel nicht die Kosten für vorübergehende Unterbringung oder Verluste, die einem Unternehmen mit Sitz im eigenen Land entstehen.
Der Hochwasserversicherungsschutz begrenzt in der Regel auch die Deckung in Bereichen, die sich entweder unter der Erde oder im Erdgeschoss befinden, jedoch vollständig umschlossen sind. In solchen Gebieten ist das meiste persönliche Eigentum von der Abdeckung ausgeschlossen, obwohl Waschmaschinen, Trockner und Gefriergeräte abgedeckt sein können. In solchen Bereichen gibt es häufig Ausschlüsse für Teppiche und Bücherregale.