¿Cómo calculo los cargos financieros?
Comprender cómo calcular los cargos financieros es importante, incluso cuando el prestamista o el proveedor de la tarjeta de crédito hace la tarea por usted. Al tener una idea del costo real del crédito o del costo del préstamo que está pagando por esos servicios financieros, es posible saber si lo que parece ser un buen negocio es realmente lo mejor para usted. Si bien entran en juego otros factores además de los cargos por intereses, el cálculo adecuado de esos cargos será un primer paso importante para evaluar cualquier oferta de tarjeta de crédito o préstamo que se presente.
Antes de que realmente pueda calcular los cargos financieros, es importante identificar no solo la cantidad de interés, sino también cómo se aplica ese interés al dinero que realmente pide prestado, conocido como principal. La tasa de interés se establece muy claramente en los términos y condiciones relacionados con el contrato. Muchas personas no profundizan un poco más y miran cómo se aplica esa tasa al saldo pendiente. Algunos prestamistas calcularán los intereses en función de un año de 360 días, mientras que otros utilizarán un año de 365 días. Si bien esta diferencia puede parecer pequeña, puede hacer una diferencia significativa en la cantidad de interés que se paga durante un largo período de tiempo sobre una gran cantidad de capital.
Tenga en cuenta al calcular los cargos financieros que esas tasas de interés pueden ser fijas o variables. Fijo significa que la tasa no cambia con el tiempo, mientras que variable significa que las tasas cambiarán en respuesta a las tasas promedio en el mercado. Todavía es posible calcular con precisión los cargos financieros en ambos escenarios, aunque deberá identificar siempre el estado actual de la tasa antes de realizar el cálculo.
Además de conocer el monto principal adeudado del préstamo y la tasa de interés aplicada, también es importante identificar la duración del período del préstamo en sí. Con estas tres cifras en la mano, puede calcular los cargos financieros y determinar si un préstamo en particular o una tarjeta de crédito es lo mejor para usted.
Por ejemplo, si un consumidor desea financiar la compra de un automóvil usado, el primer paso es considerar la tasa de interés que el prestamista aplicará al monto prestado para completar la compra del automóvil. Esto a su vez está influenciado por la forma en que se aplica esa tasa de interés en el transcurso del año, ya sea utilizando el enfoque de 360 o 365 días. A partir de ahí, si el préstamo está estructurado para una serie de 24 pagos a plazos mensuales, el consumidor puede usar esta información para determinar cuánto se pagará en cargos financieros durante el transcurso del préstamo.
Una fórmula básica utilizada para calcular los cargos financieros sería multiplicar el capital por la tasa de interés expresada como un porcentaje y luego multiplicarlo por la cantidad de años involucrados en el plazo del préstamo. Esto proporcionará la cantidad total de intereses pagados sobre el préstamo, suponiendo que se liquide de acuerdo con los términos del préstamo. Con esta información en mano, el consumidor puede determinar el principal y los cargos financieros totales pagados durante la vigencia del préstamo, y agregar de nuevo cualquier otro cargo adicional y cargos incluidos en los términos y condiciones asociados con el préstamo. Hacerlo permite determinar el monto total, incluidos los cargos financieros, que se pagarán con el tiempo. Adoptar este enfoque con cada oferta de préstamo permitirá mirar más allá de la tasa de interés y encontrar el plan de préstamo más rentable a largo plazo.