Hvordan beregner jeg finansgebyrer?
Det er vigtigt at forstå, hvordan man beregner finansieringsomkostninger, selv når långiveren eller kreditkortudbyderen gør opgaven for dig. Ved at have en idé om de faktiske omkostninger til kredit eller låntagningsomkostninger, som du betaler for disse finansielle tjenester, er det muligt at vide, om det, der ser ud til at være en god handel, virkelig er til din bedste interesse. Mens andre faktorer end renteafgifterne kommer i spil, vil korrekt beregning af disse gebyrer være et vigtigt første skridt til evaluering af kreditkort- eller lånetilbud, der kommer din vej.
Før du rent faktisk kan beregne finansieringsomkostninger, er det vigtigt at identificere ikke kun renterne, men også hvordan denne rente anvendes til de penge, du rent faktisk låner, kendt som hovedstolen. Rentesatsen er meget tydeligt angivet i betingelserne og betingelserne for kontrakten. Mange mennesker dykker ikke lidt dybere og ser på, hvordan denne sats anvendes til den udestående saldo. Nogle långivere beregner renter baseret på et 360-dages år, mens andre bruger et 365-dages år. Selv om denne forskel kan virke lille, kan den gøre en betydelig forskel i, hvor meget der betales renter over en lang periode på et stort beløb af hovedstolen.
Husk, når du beregner finansieringsomkostninger, at disse renter kan være faste eller variable. Fast betyder, at renten ikke ændrer sig over tid, mens variabel betyder, at kurserne vil ændre sig som svar på gennemsnitssatserne på markedet. Det er stadig muligt nøjagtigt at beregne finansieringsomkostninger i begge scenarier, skønt du altid skal identificere den aktuelle status for renten, før du foretager beregningen.
Sammen med at kende det skyldige hovedbeløb på lånet og den anvendte rente, er det også vigtigt at identificere varigheden af selve låneperioden. Med disse tre tal i hånden kan du derefter beregne finansieringsomkostninger og bestemme, om et bestemt lån- eller kreditkortaftale er i din bedste interesse.
For eksempel, hvis en forbruger ønsker at finansiere køb af en brugt bil, er det første skridt at overveje den rentesats, som långiveren vil anvende for det beløb, der lånes for at gennemføre bilkøbet. Dette påvirkes igen af, hvordan denne rente anvendes i løbet af året, enten ved hjælp af 360- eller 365-dages tilgang. Derfra, hvis lånet er struktureret til en række 24 månedlige afdragsbetalinger, kan forbrugeren bruge disse data til at bestemme, hvor meget der skal betales i finansieringsomkostninger i løbet af lånet.
En grundlæggende formel, der bruges til at beregne finansieringsomkostninger, ville være at multiplicere hovedstolen med renten udtrykt i procent og derefter multiplicere den med antallet af år, der er involveret i låneperioden. Dette giver det samlede rente, der er betalt på lånet, forudsat at det afregnes i henhold til lånevilkårene. Med denne information i hånden kan forbrugeren bestemme hovedstolen og de samlede finansieringsomkostninger, der er betalt i løbet af lånets levetid, og tilføje eventuelle andre tilknyttede gebyrer og gebyrer, der er inkluderet i vilkårene og betingelserne, der er forbundet med lånet. Dette gør det muligt at bestemme det samlede beløb inklusive finansieringsomkostninger, der vil blive betalt over tid. Ved at anvende denne tilgang med hvert lånetilbud vil det være muligt at se ud over renten og finde den låneplan, der er den mest omkostningseffektive i det lange løb.