Hur beräknar jag finansavgifter?
Att förstå hur man beräknar finansiella avgifter är viktigt, även när långivaren eller kreditkortsleverantören gör uppgiften åt dig. Genom att ha en uppfattning om den faktiska kostnaden för kredit eller lånekostnad som du betalar för dessa finansiella tjänster, är det möjligt att veta om det som verkar vara en bra affär verkligen är till ditt bästa. Även om andra faktorer än räntekostnaderna spelar in, kommer att beräkna dessa avgifter vara ett viktigt första steg för att utvärdera alla kreditkort- eller lånerbjudanden som kommer din väg.
Innan du faktiskt kan beräkna finansieringskostnader är det viktigt att identifiera inte bara räntebeloppet, utan också hur räntan tillämpas på de pengar du faktiskt lånar, så kallad huvudstaden. Räntan anges mycket tydligt i villkoren för kontraktet. Många människor djuper inte lite djupare och ser på hur denna kurs tillämpas på det utestående saldot. Vissa långivare kommer att beräkna ränta baserat på ett 360-dagars år medan andra kommer att använda ett 365-dagars år. Även om denna skillnad kan verka liten kan den göra en betydande skillnad i hur mycket ränta som betalas över en lång tid på en stor mängd kapital.
Tänk på när du beräknar finansieringskostnader att dessa räntor kan vara fasta eller rörliga. Fast betyder att räntan inte förändras över tid, medan variabel innebär att kurserna kommer att förändras som svar på genomsnittspriserna på marknaden. Det är fortfarande möjligt att exakt beräkna finansieringskostnader i båda scenarierna, även om du alltid måste identifiera den aktuella statusen för räntan innan du gör beräkningen.
Utöver att känna till det huvudsakliga beloppet på lånet och tillämpad räntesats är det också viktigt att identifiera lånetiden själv. Med dessa tre siffror i handen kan du sedan beräkna finansieringskostnader och avgöra om ett visst lån eller kreditkortsavtal är till ditt bästa.
Till exempel, om en konsument vill finansiera köpet av en begagnad bil, är det första steget att överväga den räntesats som långivaren kommer att tillämpa för det belopp som lånas för att slutföra bilköpet. Detta påverkas i sin tur av hur denna ränta tillämpas under året, antingen med 360- eller 365-dagars strategi. Därifrån, om lånet är strukturerat för en serie av 24 månatliga betalningar, kan konsumenten använda denna information för att bestämma hur mycket som ska betalas i finansieringskostnader under lånets lopp.
En grundläggande formel som används för att beräkna finansiella avgifter skulle vara att multiplicera kapitalet med räntan uttryckt i procent och sedan multiplicera den med antalet år involverade i låneperioden. Detta ger det totala räntebeloppet som betalas på lånet, förutsatt att det regleras enligt lånevillkoren. Med den här informationen i handen kan konsumenten bestämma de huvudsakliga och totala finansieringskostnaderna som betalats under lånets livslängd, och lägga till alla andra tilläggsavgifter och avgifter som ingår i villkoren för lånet. Genom att göra det är det möjligt att bestämma det totala beloppet, inklusive finansieringskostnaderna, som kommer att betalas över tid. Genom att använda denna metod med varje låneanbud gör det möjligt att se bortom bara räntan och hitta den låneplan som är den mest kostnadseffektiva på lång sikt.