Hoe bereken ik financieringskosten?
Het is belangrijk om te begrijpen hoe financieringskosten moeten worden berekend, zelfs wanneer de kredietverstrekker of creditcardaanbieder de taak voor u uitvoert. Door een idee te hebben van de werkelijke kredietkosten of leenkosten die u betaalt voor die financiële diensten, is het mogelijk om te weten of wat een goede deal lijkt te zijn, echt in uw belang is. Hoewel andere factoren dan de rentelasten een rol spelen, is het goed berekenen van die kosten een belangrijke eerste stap bij het evalueren van creditcard- of leningaanbiedingen die op je afkomen.
Voordat u daadwerkelijk financieringskosten kunt berekenen, is het belangrijk om niet alleen de hoeveelheid rente te identificeren, maar ook hoe die rente wordt toegepast op het geld dat u daadwerkelijk leent, ook wel de hoofdsom genoemd. De rentevoet is zeer duidelijk uiteengezet in de algemene voorwaarden met betrekking tot het contract. Veel mensen gaan niet dieper in en kijken hoe dat percentage wordt toegepast op het uitstaande saldo. Sommige geldschieters zullen rente berekenen op basis van een 360-dagen jaar, terwijl anderen een 365-dagen jaar zullen gebruiken. Hoewel dit verschil klein lijkt, kan het een aanzienlijk verschil maken in hoeveel rente over een lange periode van hoofdsom wordt betaald.
Houd er rekening mee dat bij het berekenen van financieringskosten die rentetarieven vast of variabel kunnen zijn. Vast betekent dat het tarief niet verandert in de loop van de tijd, terwijl variabel betekent dat de tarieven zullen verschuiven als reactie op de gemiddelde tarieven op de markt. Het is nog steeds mogelijk om de financieringskosten in beide scenario's nauwkeurig te berekenen, hoewel u altijd de huidige status van het tarief moet identificeren voordat u de berekening uitvoert.
Naast het kennen van de hoofdsom voor de lening en de toegepaste rentevoet, is het ook belangrijk om de duur van de lening zelf te bepalen. Met deze drie cijfers in de hand kunt u vervolgens financieringskosten berekenen en bepalen of een bepaalde lening of creditcarddeal in uw belang is.
Als een consument bijvoorbeeld de aankoop van een gebruikte auto wil financieren, is de eerste stap het overwegen van de rentevoet die de kredietgever zal toepassen op het bedrag dat wordt geleend om de aankoop van de auto te voltooien. Dit wordt op zijn beurt beïnvloed door de manier waarop die rentevoet in de loop van het jaar wordt toegepast, hetzij met behulp van de 360- of 365-dagenbenadering. Van daaruit, als de lening is gestructureerd voor een reeks van 24 maandelijkse termijnen, kan de consument deze gegevens gebruiken om te bepalen hoeveel in de loop van de lening aan financieringskosten zal worden betaald.
Een basisformule die wordt gebruikt om financieringskosten te berekenen, zou zijn de hoofdsom te vermenigvuldigen met de rentevoet uitgedrukt als een percentage en vervolgens die te vermenigvuldigen met het aantal jaren dat met de lening is gemoeid. Dit geeft het totale bedrag aan rente dat op de lening is betaald, ervan uitgaande dat deze volgens de leningsvoorwaarden wordt afgewikkeld. Met deze informatie in de hand kan de consument de hoofdsom en de totale financieringskosten bepalen die gedurende de looptijd van de lening zijn betaald, en eventuele andere bijkomende kosten en kosten toevoegen die zijn opgenomen in de voorwaarden die aan de lening zijn verbonden. Hierdoor kan het totale bedrag, inclusief de financieringskosten, worden bepaald dat in de loop van de tijd zal worden betaald. Als u deze aanpak bij elk leningaanbod gebruikt, kunt u verder kijken dan alleen de rente en het leningsplan vinden dat op de lange termijn het meest kosteneffectief is.