Como faço para calcular os encargos financeiros?
É importante entender como calcular os encargos financeiros, mesmo quando o credor ou o fornecedor do cartão de crédito faz a tarefa por você. Ao ter uma idéia do custo real do crédito ou do custo do empréstimo que você está pagando por esses serviços financeiros, é possível saber se o que parece ser um bom negócio está realmente no seu melhor interesse. Embora outros fatores que não sejam os encargos com juros entrem em jogo, o cálculo adequado desses encargos será um primeiro passo importante para avaliar qualquer oferta de cartão de crédito ou empréstimo que aparecer no seu caminho.
Antes que você possa realmente calcular os encargos financeiros, é importante identificar não apenas a quantidade de juros, mas também como esses juros são aplicados ao dinheiro emprestado, conhecido como principal. A taxa de juros é definida muito claramente nos termos e condições relacionados ao contrato. Muitas pessoas não se aprofundam um pouco e analisam como essa taxa é aplicada ao saldo pendente. Alguns credores calcularão os juros com base em um ano de 360 dias, enquanto outros usarão um ano de 365 dias. Embora essa diferença possa parecer pequena, pode fazer uma diferença significativa na quantidade de juros pagos por um longo período de tempo em uma grande quantidade de principal.
Lembre-se de que, ao calcular os encargos financeiros, essas taxas de juros podem ser fixas ou variáveis. Fixo significa que a taxa não muda ao longo do tempo, enquanto variável significa que as taxas mudarão em resposta às taxas médias no mercado. Ainda é possível calcular com precisão os encargos financeiros nos dois cenários, embora seja necessário sempre identificar o status atual da taxa antes de fazer o cálculo.
Além de conhecer o valor do principal devido no empréstimo e a taxa de juros aplicada, também é importante identificar a duração do período do empréstimo. Com esses três números em mãos, você poderá calcular os encargos financeiros e determinar se um empréstimo ou cartão de crédito específico é do seu interesse.
Por exemplo, se um consumidor deseja financiar a compra de um carro usado, a primeira etapa é considerar a taxa de juros que o credor aplicará ao valor emprestado para concluir a compra do carro. Por sua vez, isso é influenciado pela maneira como essa taxa de juros é aplicada ao longo do ano, usando a abordagem de 360 ou 365 dias. A partir daí, se o empréstimo estiver estruturado para uma série de pagamentos parcelados em 24 meses, o consumidor poderá usar esses dados para determinar quanto será pago em encargos financeiros durante o curso do empréstimo.
Uma fórmula básica usada para calcular os encargos financeiros seria multiplicar o principal pela taxa de juros expressa em porcentagem e depois multiplicar pelo número de anos envolvidos no prazo do empréstimo. Isso fornecerá o valor total dos juros pagos sobre o empréstimo, assumindo que ele seja liquidado de acordo com os termos do empréstimo. Com essas informações em mãos, o consumidor pode determinar o principal e o total de encargos financeiros pagos ao longo da vida do empréstimo e acrescentar outras taxas e encargos auxiliares incluídos nos termos e condições associados ao empréstimo. Isso permite determinar o valor total, incluindo os encargos financeiros, que serão pagos com o tempo. A adoção dessa abordagem em todas as ofertas de empréstimos permitirá olhar além da taxa de juros e encontrar o plano de empréstimo que seja mais econômico a longo prazo.