Jak vypočítám finanční poplatky?

Pochopení, jak vypočítat finanční poplatky, je důležité, a to i v případě, že vám půjčovatel nebo poskytovatel kreditní karty splní svůj úkol. Tím, že máte představu o skutečných nákladech na úvěry nebo nákladech na půjčky, které platíte za tyto finanční služby, je možné vědět, zda to, co se zdá být dobré, je ve vašem nejlepším zájmu. I když do hry vstupují jiné faktory než úrokové poplatky, jejich správný výpočet bude důležitým prvním krokem k vyhodnocení jakékoli kreditní karty nebo nabídky půjček, které vám přijdou do cesty.

Než budete moci skutečně vypočítat finanční poplatky, je důležité určit nejen výši úroku, ale také to, jak se tento úrok použije na peníze, které si skutečně půjčíte, známé jako jistina. Úroková sazba je stanovena velmi jasně v podmínkách vztahujících se ke smlouvě. Mnoho lidí se ponořit trochu hlouběji a podívat se na to, jak je tato sazba použita na zůstatek. Někteří věřitelé vypočítají úrok na základě 360denního roku, zatímco jiní budou používat 365denní rok. I když se tento rozdíl může jevit jako malý, může to významně změnit, kolik úroků je vypláceno po dlouhou dobu z velkého množství jistiny.

Při výpočtu finančních poplatků je třeba mít na paměti, že tyto úrokové sazby mohou být fixní nebo variabilní. Fixní znamená, že sazba se v průběhu času nemění, zatímco variabilní znamená, že sazby se posunou v reakci na průměrné sazby na trhu. Stále je možné přesně vypočítat finanční poplatky v obou scénářích, přestože před provedením výpočtu budete muset vždy určit aktuální stav kurzu.

Spolu s vědomím dlužné částky jistiny za půjčku a použité úrokové sazby je také důležité určit trvání samotné doby půjčky. S těmito třemi čísly v ruce můžete vypočítat finanční poplatky a určit, zda je konkrétní půjčka nebo nabídka kreditní karty ve vašem nejlepším zájmu.

Například, pokud chce spotřebitel financovat nákup ojetého automobilu, prvním krokem je zvážit úrokovou sazbu, kterou věřitel použije na částku, která je půjčena k dokončení nákupu automobilu. To je zase ovlivněno tím, jak je tato úroková sazba uplatňována v průběhu roku, a to buď pomocí 360- nebo 365denního přístupu. Odtud, pokud je úvěr strukturován pro sérii 24 měsíčních splátek, může spotřebitel tyto údaje použít k určení, kolik bude v průběhu půjčky zaplaceno ve finančních poplatcích.

Jedním základním vzorcem používaným pro výpočet finančních nákladů by bylo vynásobení jistiny úrokovou sazbou vyjádřenou v procentech a poté vynásobení počtem let zapojených do doby půjčky. Tím získáte celkovou částku zaplaceného úroku z úvěru za předpokladu, že bude vypořádán podle úvěrových podmínek. S touto informací v ruce může spotřebitel určit jistinu a celkové finanční poplatky zaplacené po celou dobu trvání úvěru a přidat zpět jakékoli další pomocné poplatky a poplatky zahrnuté v podmínkách spojených s úvěrem. Tímto způsobem je možné určit celkovou částku, včetně finančních nákladů, která bude v průběhu času uhrazena. Přijetí tohoto přístupu u každé nabídky půjček umožní podívat se za hranice úrokové sazby a najít plán půjčky, který je z dlouhodobého hlediska nejhospodárnější.