¿Cómo elijo el mejor programa de reembolso de préstamos?
Un cronograma de pago de préstamos es un medio de devolver un préstamo a lo largo del tiempo a través de pagos programados. No existe el mejor tipo de plan de pago de préstamos; elegir la correcta dependerá de las opciones, los términos del préstamo y la situación financiera del prestatario. Comprender algunos de los tipos comunes de programa de reembolso de préstamos puede ayudar a los prestatarios a decidir qué es lo que mejor les funciona.
Las tasas de interés son una consideración importante al elegir un programa de pago de préstamos. Casi todos los préstamos cobran intereses, que pueden fijarse a una tasa, variable o fija por un período de tiempo antes de convertirse en variable. En general, cuanto más larga sea la vida del préstamo, más terminará pagando el prestatario en intereses. Por lo tanto, generalmente es mejor que el prestatario elija un plan de pago que elimine la deuda lo más rápido posible para evitar perder dinero adicional en las tasas de interés.
Algunos planes de pago están determinados por el tiempo que llevará pagar el préstamo. Estos son a menudo sistemas de pago de 10, 25 o 30 años. Para las personas que se encuentran en un excelente lugar desde el punto de vista financiero, un programa de pago de préstamos a diez años eliminará la deuda lo más rápido posible y reducirá la cantidad de tiempo que tiene que acumular el interés. En préstamos más grandes, como préstamos para vivienda o préstamos estudiantiles, los pagos extendidos pueden ser una mejor opción, ya que reducen considerablemente el monto de cada pago.
En algunos casos, una institución de crédito puede ofrecer sistemas tales como pagos graduales o pagos basados en ingresos. En general, son para prestatarios que pueden no tener mucho dinero en ese momento, pero se espera que aumenten los ingresos a lo largo de los años. Los pagos graduados comienzan de a poco y aumentan lentamente durante un período de tiempo establecido. Los planes basados en los ingresos están vinculados a la cantidad de ingresos que tiene el prestatario, generalmente a través de los datos de la declaración de impuestos. Si el ingreso del prestatario está por debajo del nivel de pobreza, es posible que el prestatario no tenga que hacer pagos, pero una vez que esté por encima de ese nivel, los pagos aumentarán para ser un porcentaje del ingreso.
Considere buscar un programa de pago de préstamos que ofrezca programas de incentivos o de perdón. La condonación de préstamos puede permitir que una determinada parte del préstamo se descargue después de un período de tiempo establecido, siempre y cuando los pagos estén constantemente vigentes o el prestatario trabaje en cierto tipo de trabajo, como el servicio público. Sin embargo, es importante recordar que, según algunos programas de condonación de préstamos, el monto de la condonación se cuenta como ingreso en los impuestos del prestatario para el año. Los incentivos pueden reducir los intereses o igualar los pagos de intereses para los prestatarios que pagan de manera consistente.
Otro consejo importante que puede ser útil independientemente de qué programa de reembolso de préstamo se elija es pagar por encima del mínimo cuando sea posible. Algunos expertos financieros dicen que aumentar los pagos, incluso por una pequeña cantidad sobre la cantidad mínima, puede quitarle años a la vida del préstamo y ahorrar cientos o incluso miles en intereses. Pagar por encima del mínimo es una excelente manera de avanzar rápidamente hacia un nombre libre de deudas.