Comment choisir le meilleur calendrier de remboursement de prêt?
Un calendrier de remboursement de prêt est un moyen de rembourser un prêt au fil du temps au moyen de paiements planifiés. Il n'y a pas de meilleur type de plan de remboursement de prêt; choisir le bon dépendra des options, des conditions du prêt et de la situation financière de l'emprunteur. Comprendre certains des types courants de calendrier de remboursement de prêt peut aider les emprunteurs à choisir ce qui leur convient le mieux.
Les taux d'intérêt sont une considération importante lors du choix d'un calendrier de remboursement du prêt. Presque tous les prêts portent intérêt, lesquels peuvent être fixés à un taux, variables ou fixés pour une période donnée avant de devenir variables. En règle générale, plus la durée du prêt est longue, plus l'emprunteur finira par payer des intérêts. Il est donc généralement préférable pour l’emprunteur de choisir un plan de remboursement qui élimine la dette le plus rapidement possible afin d’éviter de perdre de l’argent supplémentaire aux taux d’intérêt.
Certains plans de paiement sont déterminés par le temps nécessaire pour rembourser le prêt. Ce sont souvent des systèmes de remboursement sur 10, 25 ou 30 ans. Pour les personnes qui se trouvent dans une excellente situation financière, un calendrier de remboursement du prêt sur dix ans élimine le plus rapidement possible la dette et réduit le temps nécessaire à la constitution d'un intérêt. Pour les prêts plus importants, tels que les prêts au logement ou les prêts aux étudiants, des remboursements prolongés peuvent être une meilleure option car ils réduisent considérablement le montant de chaque paiement.
Dans certains cas, un établissement de crédit peut proposer des systèmes tels que des remboursements progressifs ou des remboursements fondés sur le revenu. Celles-ci s’adressent généralement aux emprunteurs qui n’ont peut-être pas beaucoup d’argent à l’époque, mais dont le revenu devrait augmenter au fil des ans. Les remboursements progressifs commencent modestement et augmentent lentement sur une période donnée. Les régimes basés sur le revenu sont liés au montant de revenu de l'emprunteur, généralement au moyen de données de déclaration de revenus. Si le revenu de l'emprunteur est inférieur au seuil de pauvreté, il ne sera peut-être pas obligé de faire de paiement, mais une fois supérieur à ce niveau, il augmentera pour devenir un pourcentage du revenu.
Pensez à examiner un calendrier de remboursement de prêt offrant des programmes de pardon ou d'incitation. La renonciation à un prêt peut permettre à une certaine partie du prêt d'être libérée après un certain délai, à condition que les paiements soient systématiquement à jour ou que l'emprunteur ait exercé un certain type d'emploi, tel que celui de service public. Toutefois, il est important de se rappeler que dans certains programmes de remise de dette, le montant de la remise est considéré comme un revenu sur les impôts de l’emprunteur pour l’année. Les incitations peuvent réduire les intérêts ou faire correspondre les paiements d’intérêts aux emprunteurs qui remboursent régulièrement.
Un autre conseil important qui peut être utile quel que soit le calendrier de remboursement du prêt choisi est de payer au-dessus du minimum lorsque cela est possible. Certains experts financiers affirment que l’augmentation des paiements, même légèrement supérieurs aux montants minimaux, peut prendre des années de la vie du prêt et économiser des centaines voire des milliers d’intérêts. Payer plus que le minimum est un excellent moyen de progresser rapidement vers un nom sans dette.