Come scegliere il miglior piano di rimborso dei prestiti?
Un programma di rimborso del prestito è un mezzo per rimborsare un prestito nel tempo attraverso pagamenti programmati. Non esiste un unico miglior tipo di piano di rimborso del prestito; la scelta di quello giusto dipenderà dalle opzioni, dai termini del prestito e dalla situazione finanziaria del mutuatario. Comprendere alcuni dei tipi più comuni di programma di rimborso del prestito può aiutare i mutuatari a decidere quale funziona meglio per loro.
I tassi di interesse sono una considerazione importante nella scelta di un piano di rimborso del prestito. Quasi tutti i prestiti addebitano interessi, che possono essere fissati a un tasso, variabile o fissati per un periodo di tempo prima di diventare variabili. In generale, più lunga è la durata del prestito, più il mutuatario finirà per pagare gli interessi. Pertanto, di solito è meglio che il mutuatario scelga un piano di rimborso che eliminerà il debito il più rapidamente possibile per evitare di perdere denaro aggiuntivo ai tassi di interesse.
Alcuni piani di pagamento sono determinati dal tempo necessario per estinguere il prestito. Si tratta spesso di sistemi di rimborso di 10, 25 o 30 anni. Per le persone che si trovano in una posizione eccellente dal punto di vista finanziario, un programma di rimborso del prestito decennale eliminerà il debito il più rapidamente e ridurrà il tempo che gli interessi devono accumularsi. Su prestiti più grandi, come prestiti per la casa o prestiti agli studenti, i rimborsi estesi possono essere un'opzione migliore in quanto riducono considerevolmente l'importo di ciascun pagamento.
In alcuni casi, un istituto di credito può offrire sistemi come rimborsi graduali o rimborsi basati sul reddito. Questi sono generalmente per i mutuatari che potrebbero non avere molti soldi in quel momento ma che dovrebbero vedere aumentare il reddito nel corso degli anni. I rimborsi graduali iniziano in piccolo e aumentano lentamente per un determinato periodo di tempo. I piani basati sul reddito sono legati alla quantità di reddito che il mutuatario ha, di solito attraverso i dati di dichiarazione dei redditi. Se il reddito del mutuatario è inferiore al livello di povertà, il mutuatario potrebbe non dover effettuare pagamenti, ma una volta al di sopra di tale livello i pagamenti aumenteranno in percentuale del reddito.
Prendere in considerazione un programma di rimborso del prestito che offre programmi di perdono o incentivi. Il perdono del prestito può consentire che una determinata parte del prestito venga erogata dopo un determinato periodo di tempo, a condizione che i pagamenti siano costantemente correnti o che il mutuatario abbia svolto un determinato tipo di lavoro, come il servizio pubblico. È importante ricordare, tuttavia, che nell'ambito di alcuni programmi di perdono del prestito l'importo perdonato viene conteggiato come reddito sulle imposte del debitore per l'anno. Gli incentivi possono ridurre gli interessi o corrispondere ai pagamenti degli interessi per i mutuatari che rimborsano in modo coerente.
Un altro suggerimento importante che può essere utile indipendentemente dal programma di rimborso del prestito è quello di pagare al di sopra del minimo quando possibile. Alcuni esperti finanziari affermano che l'aumento dei pagamenti, anche di una piccola entità rispetto all'importo minimo, può richiedere anni di inattività del prestito e salvare centinaia o addirittura migliaia di interessi. Pagare oltre il minimo è un ottimo modo per avanzare rapidamente verso un nome privo di debito.