Jak wybrać najlepszy harmonogram spłat kredytu?
Harmonogram spłaty pożyczki jest sposobem na spłatę pożyczki w czasie za pomocą zaplanowanych płatności. Nie ma jednego najlepszego planu spłaty kredytu; wybór właściwego zależy od opcji, warunków pożyczki i sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Zrozumienie niektórych typowych harmonogramów spłat pożyczek może pomóc pożyczkobiorcom w podjęciu decyzji, co będzie dla nich najlepsze.
Stopy procentowe są ważnym czynnikiem przy wyborze harmonogramu spłaty kredytu. Prawie wszystkie pożyczki naliczają odsetki, które mogą być ustalone według jednej stopy, zmiennej lub ustalone na pewien okres czasu, zanim staną się zmienne. Zasadniczo im dłuższy okres kredytowania, tym bardziej kredytobiorca ostatecznie zapłaci odsetki. Dlatego zwykle najlepiej jest, aby pożyczkobiorca wybrał plan spłaty, który wyeliminuje dług tak szybko, jak to możliwe, aby uniknąć utraty dodatkowych pieniędzy na stopy procentowe.
Niektóre plany płatności są ustalane na podstawie czasu spłaty pożyczki. Są to często 10, 25 lub 30-letnie systemy spłat. Dla osób, które znajdują się w doskonałym miejscu pod względem finansowym, dziesięcioletni harmonogram spłat pożyczki najszybciej wyeliminuje zadłużenie i skróci czas narastania odsetek. W przypadku większych pożyczek, takich jak kredyty mieszkaniowe lub studenckie, dłuższe spłaty mogą być lepszym rozwiązaniem, ponieważ znacznie zmniejszają kwotę każdej płatności.
W niektórych przypadkach instytucja pożyczająca może oferować systemy takie jak spłaty stopniowe lub spłaty oparte na dochodach. Są to na ogół pożyczkobiorcy, którzy mogą nie mieć w tym czasie dużo pieniędzy, ale oczekuje się, że w ciągu lat wzrosną dochody. Stopniowe spłaty zaczynają się od małych i powoli rosną w określonym czasie. Plany oparte na dochodach są powiązane z kwotą dochodu pożyczkobiorcy, zwykle poprzez dane ze zwrotów podatkowych. Jeśli dochód pożyczkobiorcy jest niższy niż poziom ubóstwa, pożyczkobiorca może nie być zmuszony do dokonywania płatności, ale gdy poziom ten przekroczy ten poziom, płatności będą rosły i będą stanowić procent dochodu.
Zastanów się nad harmonogramem spłaty pożyczki, który oferuje programy umorzenia lub zachęty. Umorzenie pożyczki może pozwolić na spłatę określonej części pożyczki po upływie określonego czasu, o ile płatności były konsekwentnie bieżące lub pożyczkobiorca pracował w określonym typie pracy, takiej jak usługa publiczna. Należy jednak pamiętać, że w ramach niektórych programów umorzenia pożyczki umorzona kwota jest liczona jako dochód z podatków od kredytobiorcy za dany rok. Zachęty mogą zmniejszać odsetki lub dopasowywać płatności odsetkowe dla pożyczkobiorców, którzy spłacają konsekwentnie.
Inną ważną wskazówką, która może być pomocna niezależnie od wybranego harmonogramu spłaty kredytu, jest spłata w miarę możliwości powyżej minimum. Niektórzy eksperci finansowi twierdzą, że zwiększenie płatności nawet o niewielką kwotę powyżej minimalnej kwoty może potrwać lata życia kredytu i zaoszczędzić setki, a nawet tysiące odsetek. Płacenie ponad minimum to świetny sposób na szybkie przejście do nazwy wolnej od długów.