Como escolho o melhor cronograma de reembolso de empréstimos?
Um cronograma de pagamento de empréstimos é um meio de reembolsar um empréstimo ao longo do tempo através de pagamentos programados. Não existe um melhor tipo de plano de pagamento de empréstimos; escolher o caminho certo dependerá das opções, dos termos do empréstimo e da situação financeira do mutuário. Compreender alguns dos tipos comuns de cronograma de pagamento de empréstimos pode ajudar os mutuários a decidir o que funciona melhor para eles.
As taxas de juros são uma consideração importante ao escolher um cronograma de pagamento de empréstimos. Quase todos os empréstimos cobram juros, que podem ser fixados em uma taxa, variável ou fixa por um período de tempo antes de se tornarem variáveis. Geralmente, quanto maior a vida do empréstimo, mais o tomador do empréstimo acaba pagando juros. Portanto, geralmente é melhor para o mutuário escolher um plano de pagamento que cancele a dívida o mais rápido possível para evitar a perda de dinheiro adicional nas taxas de juros.
Alguns planos de pagamento são determinados pelo tempo que leva para pagar o empréstimo. Geralmente, são sistemas de reembolso de 10, 25 ou 30 anos. Para as pessoas que estão em um excelente local financeiramente, um cronograma de pagamento de empréstimos de dez anos eliminará a dívida mais rapidamente e reduzirá o tempo que os juros precisam acumular. Em empréstimos maiores, como empréstimos à habitação ou empréstimos para estudantes, os pagamentos prolongados podem ser uma opção melhor, pois reduzem consideravelmente o valor de cada pagamento.
Em alguns casos, uma instituição de empréstimo pode oferecer sistemas como pagamentos graduados ou pagamentos baseados em renda. Geralmente, são para mutuários que podem não ter muito dinheiro na época, mas espera-se que a renda aumente ao longo dos anos. Os pagamentos graduados começam pequenos e aumentam lentamente durante um período de tempo definido. Os planos baseados em renda estão vinculados à quantidade de renda que o mutuário possui, geralmente por meio de dados de declaração de imposto de renda. Se a renda do mutuário estiver abaixo do nível de pobreza, o mutuário pode não precisar fazer pagamentos, mas uma vez acima desse nível, os pagamentos aumentarão para ser uma porcentagem da renda.
Considere analisar um cronograma de pagamento de empréstimos que ofereça perdão ou programas de incentivo. O perdão do empréstimo pode permitir que uma certa parcela do empréstimo seja liquidada após um determinado período de tempo, desde que os pagamentos sejam consistentemente atualizados ou o mutuário trabalhe em um determinado tipo de trabalho, como serviço público. É importante lembrar, no entanto, que, em alguns programas de perdão de empréstimos, o valor perdoado é contabilizado como receita dos impostos do mutuário no ano. Os incentivos podem reduzir os juros ou corresponder aos pagamentos de juros para os mutuários que pagam de forma consistente.
Outra dica importante que pode ser útil, independentemente do cronograma de pagamento do empréstimo escolhido, é pagar acima do mínimo, quando possível. Alguns especialistas financeiros dizem que o aumento de pagamentos, mesmo que em pequena quantidade, acima do valor mínimo, pode levar anos da vida do empréstimo e economizar centenas ou até milhares de juros. Pagar acima do mínimo é uma ótima maneira de avançar rapidamente em direção a um nome sem dívidas.