¿Qué es un acreedor beneficiario?
Un acreedor es un individuo o corporación que ha prestado algo de valor a otro individuo o compañía con anticipación de reembolso bajo los términos establecidos. En términos de seguros y finanzas, un beneficiario es alguien que recibe un pago por un incidente específico, a menudo la muerte del titular de la póliza. Un acreedor beneficiario, entonces, es un acreedor que figura como beneficiario del deudor, con mayor frecuencia en una póliza de seguro de vida o un fondo fiduciario. El propósito de tal acuerdo es asegurar que el acreedor reciba un pago y también asegurarse de que la familia del deudor no esté gravada en caso de que el deudor fallezca sin pagar su deuda en su totalidad.
En términos generales, se paga a un beneficiario acreedor antes que a los beneficiarios no acreedores. Esto significa que, si el monto del beneficio es mayor que el reclamo del acreedor, el monto del beneficio restante se divide entre los beneficiarios residuales según los términos de la póliza o fideicomiso. Sin embargo, si el monto de la deuda es mayor que el monto del beneficio, el beneficio completo generalmente se asigna al acreedor.
Cuando esto sucede, el pago del saldo de la deuda restante depende de los términos del contrato de crédito entre las partes. A menudo, el monto del beneficio se considera pago total al acreedor beneficiario. Sin embargo, en algunos casos, la deuda residual puede cargarse contra el patrimonio del deudor. Muchos de estos arreglos se realizan a través de un contrato de terceros, y los términos varían de un acuerdo a otro. En algunas áreas, pueden aplicarse restricciones gubernamentales o bancarias.
Sin embargo, en algunos casos especializados, el monto total del beneficio se asigna al acreedor, independientemente del nivel de deuda. Un ejemplo común es el seguro de vida hipotecario tradicional, en el que la compañía hipotecaria es el acreedor beneficiario. Independientemente del monto actual de la hipoteca, se considera pagado en su totalidad si se cumplen los términos de pago. Esto generalmente ocurre después de la muerte de la póliza o del titular del fideicomiso, aunque se pueden aplicar calificaciones adicionales. Las versiones modificadas del seguro de vida hipotecario cancelan la deuda hipotecaria vigente en ese momento y el resto se revierte a los beneficiarios secundarios nombrados.
Existen varias razones financieras para establecer un acreedor beneficiario. Tal acuerdo puede hacer que el crédito esté disponible de otra manera no sería accesible porque sirve como garantía para el acreedor de que se pagará la deuda, incluso en el caso de que el deudor fallezca sin dejar un patrimonio lo suficientemente grande como para cubrir el monto adeudado. Tal acuerdo también libera de preocupación a los otros beneficiarios del deudor, particularmente en áreas donde las deudas de un individuo pueden transferirse a un cónyuge o hijos en caso de fallecimiento.