Co to jest beneficjent wierzyciela?
Wierzyciel to osoba fizyczna lub korporacja, która pożyczyła coś wartościowego innej osobie lub spółce, oczekując spłaty na określonych warunkach. W zakresie ubezpieczeń i finansów beneficjentem jest osoba, która otrzymuje wypłatę w związku z konkretnym incydentem, często śmiercią ubezpieczającego. Beneficjent wierzyciela jest zatem wierzycielem wymienionym jako beneficjent dłużnika, najczęściej w polisie ubezpieczeniowej na życie lub funduszu powierniczym. Celem takiego porozumienia jest zapewnienie spłaty wierzyciela, a także zagwarantowanie, że rodzina dłużnika nie zostanie obciążona w przypadku śmierci dłużnika bez pełnej spłaty zadłużenia.
Ogólnie rzecz biorąc, beneficjent wierzyciel jest spłacany przed beneficjentami niebędącymi wierzycielami. Oznacza to, że jeżeli kwota świadczenia jest większa niż roszczenie wierzyciela, pozostała kwota świadczenia jest dzielona między pozostałych beneficjentów zgodnie z warunkami polisy lub trustu. Jeżeli jednak kwota długu jest większa niż kwota świadczenia, to pełne świadczenie zasadniczo przypisuje się wierzycielowi.
W takim przypadku spłata pozostałego salda zadłużenia zależy od warunków umowy o kredyt między stronami. Często kwotę świadczenia uznaje się za wypłatę w całości beneficjentowi wierzycielowi. Jednak w niektórych przypadkach dług pozostały może zostać obciążony majątkiem dłużnika. Wiele takich uzgodnień jest zawieranych na podstawie umowy z podmiotem zewnętrznym, a warunki różnią się w zależności od umowy. W niektórych obszarach mogą obowiązywać ograniczenia rządowe lub bankowe.
Jednak w niektórych wyspecjalizowanych przypadkach pełna kwota świadczenia jest przypisywana wierzycielowi, niezależnie od poziomu zadłużenia. Typowym przykładem są tradycyjne hipoteczne ubezpieczenia na życie, w których firma hipoteczna jest beneficjentem wierzyciela. Niezależnie od aktualnej wówczas kwoty kredytu hipotecznego uważa się, że jest on spłacony w całości, jeżeli spełnione są warunki spłaty. Dzieje się tak zwykle po śmierci posiadacza polisy lub trustu, choć mogą obowiązywać dodatkowe kwalifikacje. Zmodyfikowane wersje hipotecznego ubezpieczenia na życie spłacają ówczesny dług hipoteczny, a pozostała część powraca do wymienionych wtórnych beneficjentów.
Istnieje wiele powodów finansowych, aby ustanowić beneficjenta wierzyciela. Takie ustalenia mogą udostępnić kredyt, który w innym przypadku nie byłby dostępny, ponieważ służy on jako gwarancja dla wierzyciela, że dług zostanie spłacony, nawet w przypadku śmierci dłużnika bez pozostawienia wystarczająco dużego majątku na pokrycie należnej kwoty. Taki układ uwalnia także innych beneficjentów dłużnika od obaw, szczególnie w obszarach, w których długi jednostki mogą zostać przeniesione na małżonka lub dzieci w przypadku śmierci.