Hva er en kredittmottaker?

En kreditor er et individ eller selskap som har lånt ut noe av verdi til et annet individ eller selskap med forventning om tilbakebetaling under fastsatte betingelser. I forsikrings- og finansieringsmessige vilkår er en mottaker en som mottar utbetaling ved en bestemt hendelse, ofte forsikringstakerens død. En kreditormottaker er da en kreditor som er oppført som skyldnerens mottaker, oftest på en livsforsikringspolicy eller et trustfond. Hensikten med en slik ordning er å sikre at kreditor får betalt, og også å sikre at skyldnerens familie ikke er beheftet dersom skyldneren går bort uten å betale sin gjeld i sin helhet.

Generelt sett betales en kreditormottaker før ikke-kreditormottakere. Dette betyr at hvis fordelsbeløpet er større enn kreditorkravet, blir det gjenværende fordelsbeløpet delt mellom de resterende stønadsmottakerne i henhold til vilkårene i forsikringen eller tilliten. Hvis gjeldsbeløpet imidlertid er større enn fordelingsbeløpet, tildeles hele fordelen vanligvis kreditor.

Når dette skjer, er betaling av gjenværende gjeldssaldo avhengig av betingelsene i kredittavtalen mellom partene. Ofte anses fordelsbeløpet i sin helhet som betaling til kredittmottakeren. I noen tilfeller kan imidlertid gjenværende gjeld belastes skyldnerens bo. Mange slike ordninger blir gjort via en tredjepartskontrakt, og betingelsene varierer fra avtale til avtale. I noen områder kan myndighets- eller bankbegrensninger gjelde.

I noen spesialiserte tilfeller tildeles imidlertid fordelen hele beløpet til kreditor, uavhengig av gjeldsnivå. Et vanlig eksempel er tradisjonell pantelivsforsikring, der panteselskapet er kredittmottaker. Uavhengig av det gjeldende pantelånet, regnes det som betalt i sin helhet hvis vilkårene for utbetaling er oppfylt. Dette er vanligvis når forsikringstakeren er død, selv om ytterligere kvalifikasjoner kan gjelde. Modifiserte versjoner av livsforsikring for pantelån betaler den daværende pantegjelden, mens resten går tilbake til de nevnte sekundære mottakerne.

Det er en rekke økonomiske grunner til å etablere en kreditormottaker. En slik ordning kan gjøre kreditt tilgjengelig som ellers ikke ville være tilgjengelig fordi det fungerer som en garanti for kreditoren om at gjelden vil bli betalt, selv i tilfelle skyldneren dør uten å forlate et stort nok bo for å dekke det skyldige beløpet. En slik ordning frigjør også skyldnerens andre stønadsmottakere fra bekymring, spesielt i områder der den enkeltes gjeld kan overføres til ektefelle eller barn i tilfelle død.