Hvad er en kreditormodtager?
En kreditor er et individ eller selskab, der har lånt noget af værdi til en anden person eller virksomhed med forventning om tilbagebetaling på bestemte vilkår. I forsikrings- og finansieringsmæssige vilkår er en modtager en, der modtager en udbetaling ved en bestemt hændelse, ofte forsikringstagerens død. En kreditormodtager er derfor en kreditor, der er opført som debitors modtager, oftest på en livsforsikringspolice eller en trustfond. Formålet med en sådan ordning er at sikre, at kreditor får betalt, og også at sikre, at skyldnerens familie ikke er behæftet, hvis skyldneren går bort uden at betale sin gæld fuldt ud.
Generelt betales en kreditormodtager før ikke-kreditormodtagere. Dette betyder, at hvis fordelets størrelse er større end kreditorpåstanden, er det resterende fordelingsbeløb fordelt på de resterende modtagere i henhold til betingelserne i politikken eller tilliden. Hvis gældsbeløbet dog er større end fordeletsbeløb, tildeles den fulde fordel generelt kreditor.
Når dette sker, er betaling af den resterende gældssaldo afhængig af betingelserne i kreditaftalen mellem parterne. Ofte betragtes fordelsbeløbet fuldt ud som betaling til kreditormodtageren. I nogle tilfælde kan den resterende gæld dog debiteres skyldnerens bo. Mange sådanne arrangementer foretages via en tredjepartskontrakt, og betingelserne varierer fra aftale til aftale. I nogle områder kan regerings- eller bankbegrænsninger gælde.
I nogle specialiserede tilfælde tildeles dog fordelen fuldt ud til kreditor, uanset gældsniveauet. Et almindeligt eksempel er traditionel realkreditlivsforsikring, hvor panteselskabet er kreditormodtager. Uanset den daværende aktuelle prioritetsbeløb betragtes det som betalt fuldt ud, hvis betingelserne for udbetaling er opfyldt. Dette er normalt ved forsikringens eller tillidsindehaverens død, selvom yderligere kvalifikationer kan være gældende. Ændrede versioner af pantelivsforsikring betaler den daværende pantegæld, mens resten vender tilbage til de nævnte sekundære støttemodtagere.
Der er en række økonomiske grunde til at etablere en kreditormodtager. En sådan ordning kan stille kredit til rådighed, som ellers ikke ville være tilgængelig, fordi den fungerer som en garanti for kreditor for, at gælden skal betales, også i tilfælde af, at debitor dør uden at forlade et stort nok bo til at dække det skyldige beløb. En sådan ordning frigør også debitors andre modtagere fra bekymring, især i områder, hvor en persons gæld kan overføres til en ægtefælle eller børn i tilfælde af død.