Qu'est-ce qu'un bénéficiaire créancier?
Un créancier est un particulier ou une société qui a prêté quelque chose de valeur à un autre particulier ou à une autre société avec anticipation de remboursement dans des conditions déterminées. En termes d’assurance et de finance, un bénéficiaire est une personne qui reçoit un paiement lors d’un incident spécifique, souvent au décès du preneur d’assurance. Un créancier bénéficiaire est donc un créancier qui figure sur la liste des bénéficiaires du débiteur, le plus souvent sur une police d'assurance-vie ou sur un fonds en fiducie. Un tel arrangement a pour but de garantir que le créancier soit payé et de veiller à ce que la famille du débiteur ne soit pas grevée en cas de décès du débiteur sans avoir à payer sa dette en totalité.
En règle générale, un bénéficiaire créancier est payé avant des bénéficiaires non créanciers. Cela signifie que, si le montant de la prestation est supérieur à la créance du créancier, le montant de la prestation restante est divisé entre les bénéficiaires résiduels, conformément aux conditions de la police ou de la fiducie. Si, toutefois, le montant de la dette est supérieur au montant de la prestation, la totalité de la prestation est généralement attribuée au créancier.
Lorsque cela se produit, le paiement du solde de la dette dépend des termes du contrat de crédit conclu entre les parties. Souvent, le montant de la prestation est considéré comme un paiement intégral au créancier bénéficiaire. Dans certains cas, toutefois, la dette résiduelle peut être imputée à la succession du débiteur. Un grand nombre de ces arrangements sont conclus via un contrat avec une tierce partie et les conditions varient d'un accord à l'autre. Dans certaines régions, des restrictions gouvernementales ou bancaires peuvent s'appliquer.
Dans certains cas spécialisés, toutefois, le montant total de la prestation est attribué au créancier, quel que soit le niveau de la dette. Un exemple courant est l’assurance vie hypothécaire traditionnelle, dans laquelle la société de crédit immobilier est le créancier bénéficiaire. Quel que soit le montant actuel de l'hypothèque, celle-ci est considérée comme entièrement payée si les conditions de remboursement sont remplies. Cela se produit généralement lors du décès du titulaire de la police ou de la police, bien que des qualifications supplémentaires puissent s'appliquer. Les versions modifiées de l'assurance vie hypothécaire remboursent la dette hypothécaire alors en vigueur, le reste revenant aux bénéficiaires secondaires nommés.
Il existe un certain nombre de raisons financières pour établir un créancier bénéficiaire. Un tel arrangement peut donner accès à un crédit qui ne serait pas autrement accessible, car il sert de garantie au créancier que la dette sera payée, même si le débiteur décède sans laisser une succession suffisamment importante pour couvrir le montant dû. Un tel arrangement libère également les autres bénéficiaires du débiteur de toute préoccupation, en particulier dans les zones où les dettes d'un particulier peuvent être transférées à un conjoint ou à des enfants en cas de décès.