¿Qué es una línea bruta?
La línea bruta se refiere a la cantidad máxima de cobertura que una compañía de seguros proporcionará para un riesgo dado. La responsabilidad incurrida como resultado del reclamo no puede exceder la línea bruta. Esto puede ser particularmente importante para los contratos de reaseguro, donde las empresas comparten parte del riesgo con otra compañía de seguros para administrar sus obligaciones de suscripción. En este proceso, denominado cesión, la compañía pasa cierta responsabilidad a un socio bajo un contrato de reaseguro. Si el asegurado presenta un reclamo, la compañía de seguros puede recurrir al reasegurador para obtener una cobertura parcial.
Los aseguradores realizan una cuidadosa investigación para determinar cuánta cobertura ofrecer. El objetivo es proporcionar una cobertura adecuada para el activo de modo que el tomador del seguro pueda permitirse reemplazarlo con un activo idéntico o similar. Si la póliza no es lo suficientemente grande, esto puede plantear problemas cuando se presenta un reclamo, y si es demasiado grande, la compañía de seguros asume más riesgos de los necesarios. En la política, la línea bruta es un reflejo de cuánto está dispuesta la compañía a asegurar el activo en una situación dada.
Esta es una combinación de las líneas netas y de reaseguro, en el caso de una póliza que ha sido reasegurada. La línea neta explica la cantidad de responsabilidad que la compañía de seguros está eligiendo retener, como un porcentaje o cierta cantidad, según los términos del contrato. Bajo la línea de reaseguro, la póliza tiene información sobre cuánto riesgo se realiza bajo contrato con otra aseguradora o un colectivo. Por ejemplo, el seguro contra terremotos a menudo se reasegura con colectivos patrocinados por el gobierno porque la responsabilidad potencial sería demasiado alta para las empresas individuales.
Es importante asegurarse de que una política se actualice para reflejar los cambios en el valor del activo. El costo de la póliza aumentará si los valores aumentan, pero de la misma manera, también lo hará la cantidad de cobertura. Si un activo como una casa no está asegurado adecuadamente, un evento como un incendio o una inundación podría ser devastador para los propietarios, quienes podrían no ser capaces de reconstruir o comprar una nueva casa con el pago de una póliza basada en un valor desactualizado. Los titulares de pólizas con preguntas sobre la línea bruta pueden discutirlas con la compañía y pueden preguntar cómo llegó la empresa a una estimación del valor.
Las empresas que aceptan ofrecer reaseguros también quieren saber sobre la línea bruta. Necesitan saber el total de responsabilidades que están asumiendo con una política, y también quieren ser conscientes de la cantidad de riesgo asumido por la compañía original. Las aseguradoras usan el reaseguro para distribuir el riesgo, hacer posible ofrecer más cobertura o salir de ciertas áreas del mercado. Una conciencia del contexto puede ser importante para los reaseguradores.