Co to jest linia brutto?
Linia brutto odnosi się do maksymalnej kwoty ubezpieczenia, jaką towarzystwo ubezpieczeniowe zapewni na dane ryzyko. Odpowiedzialność poniesiona w wyniku roszczenia nie może przekroczyć linii brutto. Może to być szczególnie ważne w przypadku umów reasekuracji, w których firmy dzielą część ryzyka z inną firmą ubezpieczeniową w celu zarządzania swoimi zobowiązaniami z tytułu ubezpieczenia. W ramach tego procesu, zwanego cedowaniem, firma przenosi pewną odpowiedzialność na partnera na podstawie umowy reasekuracji. Jeśli ubezpieczający zgłosi roszczenie, firma ubezpieczeniowa może zwrócić się do reasekuratora w celu częściowego ubezpieczenia.
Underwriterzy przeprowadzają staranne badania, aby ustalić, jaki zakres ubezpieczenia ma do zaoferowania. Celem jest zapewnienie odpowiedniego pokrycia składnika aktywów, aby ubezpieczający mógł sobie pozwolić na zastąpienie go takim samym lub podobnym składnikiem aktywów. Jeśli polisa nie jest wystarczająco duża, może to stwarzać problemy przy składaniu roszczenia, a jeśli jest zbyt duża, firma ubezpieczeniowa podejmuje większe ryzyko, niż jest to konieczne. Zgodnie z polisą linia brutto jest odzwierciedleniem tego, na ile firma jest gotowa ubezpieczyć aktywa w danej sytuacji.
Jest to połączenie linii netto i linii reasekuracyjnych w przypadku reasekurowanej polisy. Linia netto wyjaśnia, ile zobowiązań towarzystwo ubezpieczeniowe zamierza zatrzymać, na przykład procent lub pewna kwota, w zależności od warunków umowy. W ramach linii reasekuracyjnej polisa zawiera informacje o tym, jakie ryzyko jest podejmowane na podstawie umowy z innym ubezpieczycielem lub podmiotem zbiorowym. Na przykład ubezpieczenie od trzęsień ziemi jest często reasekurowane w sponsorowanych przez rząd kolektywach, ponieważ potencjalna odpowiedzialność byłaby zbyt wysoka dla poszczególnych firm.
Ważne jest, aby upewnić się, że polityka jest aktualizowana w celu odzwierciedlenia zmian wartości aktywów. Koszt polisy wzrośnie, jeśli wartości wzrosną, ale z tego samego powodu, podobnie jak kwota ubezpieczenia. Jeśli aktywa takie jak dom nie są odpowiednio ubezpieczone, zdarzenie takie jak pożar lub powódź może być katastrofalne dla właścicieli, którzy mogą nie być w stanie odbudować lub kupić nowego domu po wypłacie z polisy opartej na nieaktualnej wartości. Ubezpieczający mający pytania dotyczące linii brutto mogą omówić je z firmą i mogą zapytać, w jaki sposób firma oszacowała wartość.
Firmy, które zgadzają się oferować reasekurację, również chcą wiedzieć o linii brutto. Muszą znać łączne zobowiązania, które podejmują w związku z polisą, a także chcą wiedzieć, jakie ryzyko poniosło pierwotne przedsiębiorstwo. Ubezpieczyciele korzystają z reasekuracji w celu podziału ryzyka, umożliwienia zaoferowania większej ochrony lub wyjścia z niektórych obszarów rynku. Świadomość kontekstu może być ważna dla reasekuratorów, o których należy wiedzieć.