O que é uma linha bruta?

Linha bruta refere-se à quantidade máxima de cobertura que uma companhia de seguros fornecerá para um determinado risco. A responsabilidade incorrida como resultado da reivindicação não pode exceder a linha bruta. Isso pode ser particularmente importante para contratos de resseguro, onde as empresas compartilham parte do risco com outra companhia de seguros para gerenciar seus passivos de subscrição. Nesse processo, chamado cessão, a empresa repassa alguma responsabilidade a um parceiro sob um contrato de resseguro. Se o segurado registrar uma reclamação, a companhia de seguros poderá recorrer ao ressegurador para obter cobertura parcial.

Os subscritores conduzem uma pesquisa cuidadosa para determinar quanta cobertura oferecer. O objetivo é fornecer cobertura adequada para o ativo, para que o tomador do seguro possa se dar ao luxo de substituí-lo por um ativo idêntico ou semelhante. Se a apólice não for grande o suficiente, isso poderá causar problemas quando uma reclamação for apresentada e, se for muito grande, a seguradora assumirá mais riscos do que o necessário. Na política, a linha bruta é um reflexo de quanto a empresa está disposta a segurar o ativo em uma determinada situação.

Essa é uma combinação das linhas de líquido e resseguro, no caso de uma apólice que foi ressegurada. A linha líquida explica quanta responsabilidade a companhia de seguros está optando por reter, como uma porcentagem ou certa quantia, dependendo dos termos do contrato. Sob a linha de resseguro, a apólice possui informações sobre quanto risco é assumido sob contrato com outra seguradora ou um coletivo. Por exemplo, o seguro contra terremotos é frequentemente ressegurado com coletivos patrocinados pelo governo, porque a responsabilidade potencial seria muito alta para empresas individuais.

É importante garantir que uma política seja atualizada para refletir as alterações no valor do ativo. O custo da apólice aumentará se os valores aumentarem, mas, da mesma forma, a quantidade de cobertura. Se um ativo como uma casa não estiver adequadamente seguro, um evento como incêndio ou inundação pode ser devastador para os proprietários, que podem não ser capazes de reconstruir ou comprar uma nova casa com o pagamento de uma apólice baseada em um valor desatualizado. Os segurados com perguntas sobre a linha bruta podem discuti-los com a empresa e podem perguntar como a empresa chegou a uma estimativa de valor.

As empresas que concordam em oferecer resseguro também querem saber sobre a linha bruta. Eles precisam conhecer o total de responsabilidades assumidas com uma política e também querem estar cientes da quantidade de riscos assumidos pela empresa original. As seguradoras usam resseguro para distribuir riscos, possibilitar maior cobertura ou sair de determinadas áreas do mercado. A conscientização do contexto pode ser importante para os resseguradores.