¿Qué es una divulgación de hipoteca?
La divulgación de la hipoteca es el proceso de proporcionar información actual sobre el estado de cualquier actividad hipotecaria asociada con diferentes tipos de bienes inmuebles. La divulgación puede tomar la forma de proporcionar datos precisos a posibles compradores, posibles vendedores o agencias gubernamentales que supervisan la industria de bienes raíces dentro de un país en particular. El objetivo de todas las formas de divulgación de hipotecas es garantizar que las transacciones inmobiliarias se manejen de manera legal y ética.
En los países donde se mantienen registros hipotecarios de conformidad con las regulaciones gubernamentales, es normal que los datos que mantiene cada prestamista se actualicen cuando se produzca algún cambio. Esto incluye registrar detalles sobre una hipoteca aprobada recientemente, cambios en los términos y condiciones de una hipoteca existente y el pago de cualquier hipoteca de propiedad manejada por el prestamista. Dependiendo de los requisitos de la jurisdicción, esta información debe ser reportada a la agencia apropiada de manera continua, y algunos países requieren informes con una frecuencia semanal. En otras situaciones, un informe mensual o semestral se considera suficiente.
Los detalles proporcionados en la divulgación de una hipoteca variarán de un país a otro, dependiendo de las regulaciones actualmente vigentes. Sin embargo, hay varios tipos de información que aparecen en casi todos los documentos de divulgación. Estos incluyen el monto total del préstamo, el tipo de propiedad involucrada y el motivo del préstamo. Ejemplos de razones para el préstamo incluyen la compra de una nueva casa, la remodelación de una casa existente o la extensión de la refinanciación de una hipoteca principal o la concesión de una segunda hipoteca sobre la propiedad.
En algunos países, los detalles sobre el deudor también se incluyen en la divulgación de la hipoteca. A menudo se incluye la raza y el origen étnico del prestatario. Algunas jurisdicciones requieren que también se informe el género del prestatario. En situaciones en las que se rechaza una solicitud de hipoteca, puede ser necesario que aparezca el motivo del rechazo, junto con referencias a la documentación de respaldo.
Si bien parte de esta información puede parecer irrelevante o incluso invasiva, los datos generalmente se consideran necesarios como un medio para proteger a los prestatarios y prestamistas de posibles situaciones de fraude. Las leyes de divulgación a menudo requieren información que puede ser referenciada con los datos reportados por diferentes prestamistas, y posiblemente identifiquen discrepancias que indiquen la presencia de algún tipo de fraude de divulgación. Esto protege a los prestatarios de hacer negocios con prestamistas sin escrúpulos, al tiempo que protege a los prestamistas de involucrarse en una situación fraudulenta con prestatarios poco éticos.
Dado que las regulaciones y el protocolo de divulgación varían de un país a otro, es importante identificar las leyes que se aplican a la jurisdicción local. Además de las leyes nacionales, puede haber regulaciones municipales o estatales que afecten el proceso y la naturaleza de la divulgación de la hipoteca. Los profesionales de bienes raíces a menudo pueden proporcionar información sobre los procedimientos para la presentación de informes, así como dónde ubicar los formularios necesarios para cumplir con las regulaciones.