Che cos'è la divulgazione di un mutuo?
La divulgazione dei mutui è il processo di fornitura di informazioni aggiornate sullo stato di qualsiasi attività ipotecaria associata a diversi tipi di beni immobili. La divulgazione può assumere la forma di fornire dati precisi a potenziali acquirenti, potenziali venditori o agenzie governative che sovrintendono al settore immobiliare in un determinato paese. L'oggetto di tutte le forme di informativa sui mutui è garantire che le transazioni immobiliari siano gestite in modo legale ed etico.
Nei paesi in cui i registri dei mutui sono conservati in conformità con le normative governative, è normale che i dati conservati da ciascun finanziatore siano aggiornati quando si verificano cambiamenti. Ciò include la registrazione dei dettagli relativi a un'ipoteca recentemente approvata, i cambiamenti nei termini e le condizioni di un'ipoteca esistente e il pagamento di qualsiasi ipoteca immobiliare gestita dal prestatore. A seconda dei requisiti della giurisdizione, queste informazioni devono essere comunicate all'agenzia appropriata su base continuativa, con alcuni paesi che richiedono rapporti con frequenza settimanale. In altre situazioni, una relazione mensile o semestrale è considerata sufficiente.
I dettagli forniti nell'informativa sui mutui varieranno da un paese all'altro, a seconda delle normative attualmente in vigore. Tuttavia, ci sono diversi tipi di informazioni che compaiono in quasi tutti i documenti di divulgazione. Questi includono l'importo totale del prestito, il tipo di proprietà coinvolta e il motivo del prestito. Esempi di ragioni del prestito includono l'acquisto di una nuova casa, la ristrutturazione di una casa esistente o l'estensione del rifinanziamento di un'ipoteca primaria o la concessione di una seconda ipoteca sulla proprietà.
In alcuni paesi, i dettagli sul debitore sono inclusi anche nell'informativa sui mutui. La razza e l'origine etnica del mutuatario sono spesso incluse. Alcune giurisdizioni richiedono che venga riportato anche il genere del mutuatario. In situazioni in cui una domanda di mutuo viene respinta, può essere richiesto il motivo del rifiuto, insieme a riferimenti alla documentazione giustificativa.
Mentre alcune di queste informazioni possono sembrare irrilevanti o addirittura invasive, i dati sono generalmente considerati necessari come mezzo per proteggere i mutuatari e i finanziatori da potenziali situazioni di frode. Le leggi sulla divulgazione spesso richiedono informazioni che possono essere incrociate con i dati riportati da diversi istituti di credito e possibilmente identificare discrepanze che indicano la presenza di un qualche tipo di frode alla divulgazione. Ciò protegge i mutuatari dal fare affari con istituti di credito senza scrupoli, proteggendo al contempo i finanziatori dall'essere coinvolti in una situazione fraudolenta con i mutuatari non etici.
Poiché i regolamenti e i protocolli di divulgazione variano da un Paese all'altro, è importante identificare le leggi applicabili alla giurisdizione locale. Oltre alle leggi nazionali, potrebbero esserci normative municipali o statali che incidono sul processo e sulla natura dell'informativa sui mutui. I professionisti del settore immobiliare possono spesso fornire informazioni sulle procedure di segnalazione nonché su dove individuare i moduli necessari per conformarsi alle normative.