¿Qué es una prima de devolución?
El seguro de vida a término funciona de manera muy similar al seguro de automóvil. Mientras pague el seguro, estará cubierto en caso de pérdida. Por lo general, si la persona asegurada nunca usa el seguro, lo que significa que esa persona no muere mientras está vigente, el propietario de la póliza no recibe nada. Una versión del seguro de vida a término - prima de devolución - funciona de manera diferente. Con el seguro de prima de devolución, si la persona asegurada sobrevive la duración de la póliza, todas las primas se devuelven al propietario de la póliza. El titular de la póliza puede ser la persona asegurada u otra persona.
El seguro de prima de devolución, mejor conocido como seguro de vida a término de devolución de prima (ROP), generalmente costará más que una póliza de seguro de vida a término tradicional. La prima adicional, o costo anual, permite a la compañía de seguros realizar inversiones adicionales. Las ganancias de la inversión se pueden usar para pagar las primas si una persona sobrevive a la póliza de seguro.
Muchas pólizas de seguro de vida a término ofrecen beneficios opcionales, llamados corredores , por un costo adicional. Estos usuarios pueden incluir pagos parciales de beneficios por fallecimiento para la atención en un hogar de ancianos o atención para enfermos terminales. Si el propietario del seguro agrega alguna cláusula adicional a la póliza, el costo adicional no se incluye en el monto del ROP.
Un desafío con el seguro de prima de devolución es lo que sucede si se entrega la póliza. Cuando se entrega una póliza, el propietario la cancela antes del final del plazo. Los plazos generalmente duran de 10 a 30 años. Algunas políticas permitirán un retorno parcial de la prima. Otras políticas no devolverán ninguna prima si la política de devolución de la prima se cancela antes del final del plazo.
A medida que la tecnología y la atención médica continúan evolucionando, las personas pueden mantenerse más saludables y vivir más tiempo. Esto puede hacer que bajen las tasas de seguro de vida a término. Muchos propietarios de seguros que entregan pólizas antiguas por pólizas más nuevas pueden obtener tasas más bajas y ahorrar dinero si gozan de buena salud. La devolución del propietario del seguro a término premium enfrenta el desafío de no recuperar el costo adicional del beneficio de ROP cuando se intercambia la póliza.
Otra versión menos popular del seguro de prima de devolución agrega la prima pagada al pago del beneficio por fallecimiento. Cuando el asegurado muere, el beneficiario recibe el monto de beneficio por fallecimiento establecido por la póliza, más las primas que se pagaron. Por lo general, solo las primas pagadas dentro de un cierto período de tiempo, como los primeros 10 años, se agregan al beneficio por muerte. Esto también se conoce como un aumento en el seguro de beneficios por muerte. Con este tipo de seguro de vida temporal, no se proporciona ningún beneficio si la persona asegurada sobrevive a la póliza.