Co to jest premia za zwrot?

Terminowe ubezpieczenie na życie działa podobnie jak ubezpieczenie samochodu. Tak długo, jak płacisz za ubezpieczenie, jesteś objęty ubezpieczeniem na wypadek utraty. Zazwyczaj, jeżeli ubezpieczony nigdy nie korzysta z ubezpieczenia, co oznacza, że ​​nie umrze w czasie jego obowiązywania, właściciel polisy nie odzyskuje nic. Wersja terminowego ubezpieczenia na życie - składka zwrotna - działa inaczej. W przypadku ubezpieczenia składki zwrotnej, jeżeli ubezpieczony przeżyje okres polisy, wszystkie składki są zwracane właścicielowi polisy. Właścicielem polisy może być osoba ubezpieczona lub inna osoba.

Ubezpieczenie składki zwrotnej, lepiej znane jako terminowe ubezpieczenie na życie ze zwrotem składki (ROP), będzie na ogół kosztować więcej niż tradycyjne ubezpieczenie na życie. Dodatkowa składka lub roczny koszt pozwala zakładowi ubezpieczeń na dokonanie dodatkowych inwestycji. Zyski z inwestycji można wykorzystać na spłatę składek, jeśli dana osoba przeżyje polisę ubezpieczeniową.

Wiele terminowych zasad ubezpieczenia na życie oferuje opcjonalne świadczenia, zwane jeźdźcami , za dodatkową opłatą. Jeźdźcy ci mogą obejmować częściowe świadczenia z tytułu śmierci za opiekę w domu opieki lub opiekę nad nieuleczalnie chorymi. Jeśli właściciel polisy doda do polisy dowolnych jeźdźców, dodatkowy koszt nie zostanie uwzględniony w kwocie ROP.

Jednym z wyzwań związanych z ubezpieczeniem składki zwrotnej jest to, co dzieje się w przypadku rezygnacji z polisy. Po odstąpieniu polisa jest anulowana przez właściciela przed końcem okresu. Warunki zazwyczaj trwają od 10 do 30 lat. Niektóre polisy umożliwiają częściowy zwrot składki. Inne polisy nie zwrócą żadnej premii, jeśli zwrot polisy zostanie anulowany przed końcem okresu.

W miarę ewolucji technologii i opieki zdrowotnej ludzie mogą być zdrowsi i żyć dłużej. Może to spowodować obniżenie stawek ubezpieczenia na życie. Wielu właścicieli ubezpieczeń, którzy rezygnują ze starych polis na nowsze polisy, może uzyskać niższe stawki i zaoszczędzić pieniądze, jeśli są w dobrym zdrowiu. Zwrot właściciela ubezpieczenia na czas składki staje przed wyzwaniem, aby nie odzyskać dodatkowych kosztów korzyści ROP, gdy polisa jest przedmiotem obrotu.

Kolejna, mniej popularna wersja ubezpieczenia składki zwrotnej dodaje składkę płaconą do wypłaty świadczenia z tytułu śmierci. Kiedy ubezpieczony umiera, beneficjent otrzymuje podaną na polisie kwotę świadczenia z tytułu śmierci oraz opłacone składki. Zwykle tylko świadczenia opłacane w określonym czasie, na przykład przez pierwsze 10 lat, są dodawane do świadczenia z tytułu śmierci. Jest to również znane jako zwiększenie ubezpieczenia na wypadek śmierci. W przypadku tego rodzaju terminowego ubezpieczenia na życie świadczenia nie przysługują, jeżeli ubezpieczony przeżyje polisę.