Che cos'è un premio di ritorno?
L'assicurazione sulla vita a termine funziona in modo molto simile all'assicurazione auto. Finché pagate per l'assicurazione, siete coperti in caso di perdita. Di solito, se la persona assicurata non utilizza mai l'assicurazione, il che significa che la persona non muore mentre è in vigore, il proprietario della polizza non riceve nulla in cambio. Una versione dell'assicurazione sulla vita a termine - premio di ritorno - funziona diversamente. Con l'assicurazione premio di ritorno, se la persona assicurata sopravvive per tutta la durata della polizza, tutti i premi vengono restituiti al proprietario della polizza. Il proprietario della polizza può essere la persona assicurata o qualcun altro.
L'assicurazione sulla restituzione del premio, meglio nota come assicurazione sulla vita con restituzione del premio (ROP), avrà generalmente un costo maggiore rispetto a una polizza di assicurazione sulla vita a termine tradizionale. Il premio extra, o costo annuale, consente alla compagnia assicurativa di effettuare ulteriori investimenti. I guadagni degli investimenti possono essere utilizzati per rimborsare i premi se una persona sopravvive alla polizza assicurativa.
Molte polizze di assicurazione sulla vita a lungo termine offrono vantaggi opzionali, chiamati riders , a un costo aggiuntivo. Questi cavalieri possono includere indennità parziali in caso di decesso per l'assistenza in casa di cura o assistenza ai malati terminali. Se il proprietario dell'assicurazione aggiunge alcuni ciclisti alla polizza, il costo aggiuntivo non è incluso nell'importo del POR.
Una sfida con l'assicurazione premio di ritorno è cosa succede se la polizza viene ceduta. Quando una politica viene ceduta, viene annullata dal proprietario prima della fine del periodo. I termini durano generalmente dai 10 ai 30 anni. Alcune politiche consentiranno un ritorno parziale del premio. Altre polizze non restituiranno alcun premio se la restituzione di una polizza premio viene annullata prima della scadenza del termine.
Poiché la tecnologia e l'assistenza sanitaria continuano a evolversi, le persone possono rimanere più sane e vivere più a lungo. Ciò può causare la riduzione dei tassi di assicurazione sulla vita a termine. Molti proprietari di assicurazioni che rinunciano a vecchie polizze per polizze più recenti possono ottenere tassi più bassi e risparmiare denaro se sono in buona salute. Un ritorno del proprietario di un'assicurazione a termine premium deve affrontare la sfida di non recuperare il costo aggiuntivo della prestazione ROP al momento della negoziazione della polizza.
Un'altra versione, meno popolare, dell'assicurazione del premio di ritorno aggiunge il premio pagato al pagamento dell'indennità. Quando l'assicurato muore, il beneficiario riceve l'importo della prestazione di morte dichiarata dalla polizza, più i premi che sono stati pagati. Di solito, solo le indennità versate entro un certo periodo di tempo, come i primi 10 anni, vengono aggiunte all'indennità di morte. Questo è noto anche come aumento dell'assicurazione di morte. Con questo tipo di assicurazione sulla vita a termine, non è previsto alcun beneficio se la persona assicurata sopravvive alla polizza.