Cos'è un premio di ritorno?
L'assicurazione sulla vita del termine funziona in modo molto simile all'assicurazione auto. Finché paghi l'assicurazione, sei coperto in caso di perdita. Di solito, se la persona assicurata non usa mai l'assicurazione, il che significa che quella persona non muore mentre è in vigore, il proprietario della polizza non riceve nulla. Una versione dell'assicurazione sulla vita a termine - restituzione premium - funziona in modo diverso. Con l'assicurazione premium di reso, se la persona assicurata sopravvive alla durata della polizza, tutti i premi vengono restituiti al proprietario della polizza. Il proprietario della polizza può essere la persona assicurata o qualcun altro.
Restituzione dell'assicurazione premium, meglio conosciuta come l'assicurazione sulla vita a termine di ritorno del premio (ROP), costerà generalmente più di una polizza di assicurazione sulla vita a termine tradizionale. Il premio aggiuntivo, o costo annuale, consente alla compagnia assicurativa di effettuare ulteriori investimenti. Gli utili degli investimenti possono essere utilizzati per rimborsare i premi se una persona sopravvive alla polizza assicurativa.
Molte politiche di assicurazione sulla vita a termine offrono prestazioni opzionali, chiamate Riders , per un costo aggiuntivo. Questi ciclisti possono includere pagamenti parziali per le prestazioni per la morte per l'assistenza per la casa di cura o la cura dei malati terminali. Se il proprietario dell'assicurazione aggiunge i ciclisti alla polizza, il costo aggiuntivo non è incluso nell'importo ROP.
Una sfida con l'assicurazione premium di reso è ciò che accade se la polizza è arresa. Quando una politica viene arresa, viene annullata dal proprietario prima della fine del termine. I termini generalmente durano da 10 a 30 anni. Alcune politiche consentiranno un ritorno parziale del premio. Altre politiche non restituiranno alcun premio se un ritorno della politica premium viene annullato entro la fine del termine.
Mentre la tecnologia e l'assistenza sanitaria continuano a evolversi, le persone possono rimanere più sane e vivere più a lungo. Questo può causare il passaggio dei tassi di assicurazione sulla vita. Molti proprietari di assicurazioni che cedono le vecchie polizze per le politiche più recenti possono ottenere tariffe più basse e risparmiare denaro if sono in buona salute. Un ritorno del proprietario dell'assicurazione a termine premium deve affrontare la sfida di non recuperare il costo aggiuntivo del beneficio ROP quando viene scambiata la polizza.
Un'altra versione meno popolare dell'assicurazione premium di reso aggiunge il premio pagato al pagamento delle prestazioni di morte. Quando l'assicurato muore, il beneficiario riceve l'importo delle prestazioni di morte dichiarato della politica, oltre ai premi pagati. Di solito, solo i premi pagati entro un certo periodo di tempo, come i primi 10 anni, vengono aggiunti al beneficio di morte. Questo è anche noto come un'assicurazione per le prestazioni della morte. Con questo tipo di assicurazione sulla vita a termine, non vi è alcun vantaggio se la persona assicurata sopravvive alla polizza.