¿Qué es una anualidad de vida recta?

Una anualidad de vida directa es un contrato de seguro que paga una serie de pagos fijos durante la vida del propietario, o anualidad. El monto de los pagos está determinado por el monto del pago de compra y la edad del beneficiario en el momento en que comienzan los pagos. También se puede tener en cuenta la frecuencia de los pagos, que pueden ser anuales, semestrales, trimestrales o mensuales. En los Estados Unidos, se debe comprar una anualidad de vida directa de una compañía de seguros de vida.

Los pagos del contrato continuarán hasta la muerte del beneficiario, independientemente de cuánto tiempo viva el beneficiario. Si el beneficiario compra una anualidad directa a los 65 años y vive hasta los 102 años, los pagos se realizan durante ese período de 37 años. Si el beneficiario muere a los 67 años, los pagos se realizan solo por dos años.

El monto de cada pago se fija en el momento de la anualización, por lo que si el anualista vive más de lo que sugerirían las tablas actuariales, puede recibir considerablemente más dinero que si simplemente hubiera invertido el dinero y realizado retiros regulares. Por el contrario, si el beneficiario muere prematuramente, los pagos recibidos pueden ser considerablemente menores que el pago de compra original. No existe un beneficio por muerte asociado con una anualidad vitalicia directa, por lo que no es necesario nombrar a ningún beneficiario.

Una renta vitalicia directa a menudo se usa para proporcionar un flujo de ingresos en la jubilación. Los beneficiarios pueden realizar pagos periódicos en la anualidad durante su vida laboral y luego anular o comenzar a recibir pagos del contrato cuando se jubilen. Un beneficiario también puede comprar un nuevo contrato de anualidad al momento de la jubilación, con los ingresos de una cuenta de jubilación o una pensión de suma global de un empleador. La ventaja de usar una anualidad en la jubilación es que los pagos continúan mientras la persona viva. No hay riesgo de que la jubilada sobrepase sus activos.

Es importante tener en cuenta que los pagos se suspenden cuando el beneficiario muere, por lo que no existe un legado que cubra las necesidades de un cónyuge dependiente después de la muerte del beneficiario. Es posible comprar una renta vitalicia conjunta, que pagará ingresos a una pareja hasta que la segunda persona muera.

Una anualidad directa generalmente es una anualidad fija, con los pagos que permanecen iguales durante el transcurso del contrato. También hay anualidades variables, en las que los pagos varían según el rendimiento de los fondos mutuos que se mantienen en el contrato. Dado que el propósito de una anualidad vitalicia directa es proporcionar un flujo de ingresos garantizado para el resto de la vida de la anualidad, las anualidades variables rara vez se utilizan.