Che cosa è una rendita vitalizia?
Una rendita vitalizia diretta è un contratto assicurativo che paga una serie di pagamenti fissi lungo la vita del proprietario o del beneficiario. L'importo dei pagamenti è determinato dall'importo del pagamento di acquisto e dall'età del richiedente al momento dell'inizio dei pagamenti. La frequenza dei pagamenti, che può essere annuale, semestrale, trimestrale o mensile, può anche essere presa in considerazione. Negli Stati Uniti, una rendita vitalizia diretta deve essere acquistata da una compagnia di assicurazioni sulla vita.
I pagamenti del contratto continueranno fino alla morte del richiedente, indipendentemente dalla durata della vita del richiedente. Se il richiedente acquista una rendita vitalizia diretta all'età di 65 anni e vive a 102 anni, i pagamenti vengono effettuati in quel periodo di 37 anni. Se il richiedente muore all'età di 67 anni, i pagamenti vengono effettuati per soli due anni.
L'importo di ciascun pagamento è fissato al momento dell'annuitizzazione, quindi se il richiedente vive più a lungo di quanto suggerirebbero le tabelle attuariali, potrebbe ricevere considerevolmente più denaro rispetto a se avesse semplicemente investito il denaro ed effettuato prelievi regolari. Al contrario, se il richiedente muore prematuramente, i pagamenti ricevuti possono essere notevolmente inferiori al pagamento di acquisto originale. Non vi è alcun beneficio in caso di morte associato a una rendita vitalizia, quindi non è necessario nominare alcun beneficiario.
Una rendita vitalizia diretta viene spesso utilizzata per fornire un flusso di reddito in pensione. I ricorrenti possono effettuare pagamenti periodici nell'annualità durante la loro vita lavorativa e quindi annullare o iniziare a ricevere pagamenti dal contratto quando vanno in pensione. Un pensionato può anche acquistare un nuovo contratto di rendita al momento della pensione, con i proventi da un conto di vecchiaia o una pensione in capitale da un datore di lavoro. Il vantaggio di utilizzare una rendita in pensione è che i pagamenti continuano fino a quando la persona vive. Non vi è alcun rischio che il pensionato sopravviva ai suoi beni.
È importante notare che i pagamenti si interrompono quando muore l'annuitant, quindi non c'è eredità per provvedere ai bisogni di un coniuge dipendente dopo la morte dell'annuitant. È possibile acquistare una rendita vitalizia congiunta, che pagherà il reddito a una coppia fino alla morte della seconda persona.
Una rendita vitalizia ordinaria è di solito una rendita fissa, con i pagamenti che rimangono gli stessi nel corso del contratto. Esistono anche rendite variabili, in cui i pagamenti variano a seconda della performance dei fondi comuni di investimento detenuti nel contratto. Poiché lo scopo di una rendita vitalizia diretta è quello di fornire un flusso di reddito garantito per il resto della vita del beneficiario, le rendite variabili sono utilizzate raramente.