¿Qué es el ajuste de la deuda?
El ajuste de la deuda es un proceso que permite reorganizar las deudas actuales como un medio para gestionar la carga de la deuda de manera más eficiente. La idea detrás de este proceso es hacer posible que el deudor evite el incumplimiento de cualquiera de las deudas y aún así pagar cada una de manera oportuna. Desde esta perspectiva, el ajuste de la deuda puede verse como una forma de alivio de la deuda, ya que el proceso implica el establecimiento de términos de pago con los acreedores que incluso pueden incluir aquellos acreedores que aceptan menos del monto original adeudado para liquidar la cuenta.
La herramienta de ajuste de la deuda puede ser utilizada por individuos, empresas e incluso gobiernos. En muchos casos, la idea es reorganizar la deuda de una manera más manejable para el deudor, al tiempo que permite que la deuda se pague a tiempo. Este enfoque es a menudo una alternativa a las opciones de bancarrota que esencialmente libera la deuda con una orden judicial, aunque hay formas de bancarrota en muchos países que en realidad están más en la línea del ajuste o la reorganización de la deuda.
Con el proceso real de ajuste de la deuda, los acreedores están dispuestos a trabajar con un deudor para estructurar un plan de pago que eventualmente eliminará la deuda. Esos acuerdos pueden estructurarse con la ayuda de un intermediario, como una agencia de liquidación de deudas. Los deudores también pueden acercarse a los acreedores individualmente y llegar a algún tipo de acuerdo. Por lo general, este enfoque detiene o al menos reduce la cantidad de interés que se aplica al saldo pendiente y fija una cantidad específica por mes que se licitará para cancelar la deuda. No es inusual que la cuenta del deudor se cierre para un uso posterior mientras la cuenta esté en la fase de ajuste; una vez que la cuenta se haya pagado por completo, algunos acreedores considerarán las solicitudes de nuevas cuentas, dependiendo de las circunstancias financieras actuales del deudor.
También existe la posibilidad de que un acreedor le ofrezca al deudor la posibilidad de pagar un monto reducido para saldar la deuda pendiente. Con este enfoque del proceso de ajuste de la deuda, el acreedor acepta aceptar el monto reducido si el deudor acepta hacer un pago a tanto alzado, o una serie de tres o cuatro pagos en los meses siguientes. Si el deudor no cumple con estos términos y no cumple con el nuevo acuerdo, el monto de la deuda se revierte al monto anterior, con intereses y multas evaluados como si nunca se hubiera ofrecido la liquidación reducida.
El ajuste de la deuda a menudo se considera un medio viable para evitar la bancarrota. Es importante tener en cuenta que si bien este enfoque permite a los deudores retirar eventualmente sus deudas, no hay garantías de que el ajuste evite daños a la calificación crediticia. Dependiendo de las circunstancias, el individuo o la empresa pueden encontrar que solicitar la protección por bancarrota y tratar de cancelar las deudas puede ser el curso de acción más prudente a largo plazo.