Wat is schuldaanpassing?
Schuldaanpassing is een proces dat het mogelijk maakt om huidige schulden te reorganiseren om de schuldenlast efficiënter te beheren. Het idee achter dit proces is om de schuldenaar in staat te stellen te voorkomen dat hij in gebreke blijft met een van de schulden en deze toch op tijd afbetaalt. Vanuit dit perspectief kan schuldaanpassing worden gezien als een vorm van schuldverlichting, aangezien het proces inhoudt dat terugbetalingstermijnen moeten worden uitgewerkt met crediteuren, waaronder zelfs die crediteuren die minder dan het oorspronkelijke verschuldigde bedrag accepteren om de rekening te betalen.
Het instrument voor schuldaanpassing kan worden gebruikt door particulieren, bedrijven en zelfs overheden. In veel gevallen is het de bedoeling om de schuld te reorganiseren op een manier die beter beheersbaar is voor de schuldenaar, terwijl de schuld toch op tijd kan worden afgelost. Deze benadering is vaak een alternatief voor faillissementsopties die in wezen de schuld lossen met een gerechtelijk bevel, hoewel er in veel landen vormen van faillissement zijn die eigenlijk meer lijken op schuldaanpassing of reorganisatie.
Met het feitelijke proces van schuldaanpassing zijn crediteuren bereid om met een debiteur samen te werken om een aflossingsplan te structureren dat uiteindelijk de schuld zal elimineren. Die regelingen kunnen worden gestructureerd met behulp van een intermediair, zoals een schuldenregeling. Debiteuren kunnen ook crediteuren individueel benaderen en tot een soort regeling komen. Doorgaans stopt of beperkt deze benadering het rentebedrag dat op het uitstaande saldo wordt toegepast en wordt een specifiek bedrag per maand vastgesteld dat wordt aangeboden om de schuld af te schrijven. Het is niet ongebruikelijk dat de rekening van de schuldenaar wordt gesloten voor verder gebruik zolang de rekening zich in de aanpassingsfase bevindt; zodra de rekening volledig is betaald, zullen sommige schuldeisers aanvragen voor nieuwe rekeningen overwegen, afhankelijk van de huidige financiële omstandigheden van de schuldenaar.
Er is ook de kans dat een schuldeiser de schuldenaar een kans biedt om een verlaagd bedrag te betalen om de uitstaande schuld te betalen. Met deze benadering van het schuldaanpassingsproces stemt de schuldeiser ermee in het verlaagde bedrag te aanvaarden als de schuldenaar ermee instemt om een forfaitaire som te betalen, of een reeks van drie of vier betalingen in de daaropvolgende maanden. Als de schuldenaar zich niet aan deze voorwaarden houdt en de nieuwe regeling niet nakomt, keert het bedrag van de schuld terug naar het vorige bedrag, waarbij rente en boetes worden beoordeeld alsof de verlaagde schikking nooit was aangeboden.
Schuldenaanpassing wordt vaak beschouwd als een haalbaar middel om een faillissement te voorkomen. Het is belangrijk op te merken dat hoewel deze aanpak het de schuldenaars mogelijk maakt hun schulden uiteindelijk af te schaffen, er geen garanties zijn dat aanpassing schade aan de rating zal voorkomen. Afhankelijk van de omstandigheden, kan het individu of bedrijf van mening zijn dat het aanvragen van een faillissementsbescherming en het streven naar kwijtschelding van de schulden op lange termijn de meest voorzichtige manier van handelen is.