¿Qué es la capacidad de deuda?
La capacidad de endeudamiento es la cantidad de deuda que una persona u organización puede cargar sin comprometer la estabilidad financiera. Dependiendo de la situación, puede estimarse en hasta la mitad de los ingresos mensuales, aunque un tercio es un número más comúnmente aceptado. La consideración de la capacidad de endeudamiento es importante al contratar nuevos préstamos, renegociar préstamos o evaluar la viabilidad financiera.
Tanto las personas como las organizaciones pueden determinar su propia capacidad de endeudamiento al sentarse con algunos libros de cuentas. Después de determinar todas las fuentes de ingresos, todos los gastos se pueden contar por separado para determinar cuánto de los ingresos ya se contabilizan. Considerando esto y sopesando la necesidad de tener fondos disponibles para emergencias y el deseo de apartar fondos, es posible calcular cuánto ingreso mensual puede gastarse en el servicio de la deuda. Esto, a su vez, puede usarse para determinar cuánta deuda puede llevarse dentro de un período de tiempo establecido.
La capacidad de endeudamiento puede ser complicada de calcular en algunos entornos porque las personas necesitan considerar cosas como el plazo de la deuda y el gasto de la deuda. Pedir prestado una suma conlleva costos que incluyen tarifas de originación de préstamos, pagos de intereses, tarifas atrasadas, etc. Al considerar la capacidad de endeudamiento, las personas deben pensar no solo en el principio de la deuda, sino también en los costos asociados, algunos de los cuales pueden estar ocultos. Por ejemplo, a alguien que está cerca de la capacidad de endeudamiento no se le permite pedir otro préstamo, lo que significa que las personas no pueden acceder al crédito en una emergencia, y esto es algo en lo que pensar antes de pedir un préstamo.
Las instituciones financieras generalmente llegan a su propia determinación de la capacidad de endeudamiento al procesar las solicitudes de préstamos. Esta determinación se utiliza para decidir cuánto se debe ofrecer y para ajustar las tasas de interés y las tarifas. El máximo que se puede prestar también puede estructurarse en un contrato de préstamo. La capacidad de endeudamiento se aplica tanto a las líneas de crédito rotativas como a los préstamos, y una cosa que los bancos pueden considerar es cuánto acceso tienen las personas al crédito y con qué facilidad podrían superar su capacidad de endeudamiento si superan sus líneas de crédito.
Pensando en la capacidad de la deuda cambia con el clima financiero, y cada institución financiera evalúa y piensa en el riesgo de manera diferente. Es importante ser consciente de esto cuando solicite préstamos y líneas de crédito, y tener en cuenta el hecho de que las instituciones conservadoras no se sentirán inclinadas a suscribir un préstamo que se acerque al monto máximo de la deuda que alguien puede cargar de manera segura.