O que é capacidade da dívida?

Capacidade da dívida é a quantidade de dívida que uma pessoa ou organização pode suportar sem comprometer a estabilidade financeira. Dependendo da situação, pode ser estimado em até metade das receitas mensais, embora um terço seja um número mais comumente aceito. A consideração da capacidade da dívida é importante quando se toma novos empréstimos, renegocia empréstimos ou avalia a viabilidade financeira.

Indivíduos e organizações podem determinar sua própria capacidade de dívida sentando-se com alguns livros de contas. Depois de determinar todas as fontes de receita, todas as despesas podem ser contabilizadas separadamente para determinar quanto da receita já é contabilizada. Considerando isso e ponderando a necessidade de ter fundos disponíveis para emergências e o desejo de colocar os fundos de lado, é possível calcular quanto renda mensal pode ser gasta no serviço da dívida. Por sua vez, isso pode ser usado para determinar quanta dívida pode ser transportada dentro de um período de tempo definido.

A capacidade da dívida pode ser complicada de calcular em algumas situações, porque as pessoas precisam considerar coisas como o prazo da dívida e as despesas da dívida. O empréstimo de uma soma vem com custos, incluindo taxas de originação de empréstimos, pagamentos de juros, taxas atrasadas e assim por diante. Ao considerar a capacidade da dívida, as pessoas precisam pensar não apenas no princípio da dívida, mas também nos custos associados, alguns dos quais podem estar ocultos. Por exemplo, alguém que esteja próximo da capacidade da dívida pode não ter permissão para contratar outro empréstimo, o que significa que as pessoas não podem acessar o crédito em uma emergência, e isso é algo em que pensar antes de pedir empréstimos.

As instituições financeiras geralmente chegam à sua própria determinação da capacidade da dívida ao processar pedidos de empréstimos. Essa determinação é usada para decidir quanto deve ser oferecido e para ajustar taxas de juros e taxas. O máximo que pode ser emprestado também pode ser estruturado em um contrato de empréstimo. A capacidade da dívida se aplica tanto às linhas de crédito rotativas quanto aos empréstimos, e uma coisa que os bancos podem considerar é a quantidade de acesso que as pessoas têm para creditar e a facilidade com que elas podem exceder sua capacidade de dívida se ultrapassarem suas linhas de crédito.

Pensar na capacidade da dívida muda com o clima financeiro, e todas as instituições financeiras avaliam e pensam sobre o risco de maneira diferente. É importante estar ciente disso ao solicitar empréstimos e linhas de crédito e considerar o fato de que instituições conservadoras não estarão inclinadas a subscrever um empréstimo que contorna quase o montante máximo de dívida que alguém pode suportar com segurança.