¿Qué es el seguro de vida familiar?
El seguro de vida familiar es una póliza de seguro de vida que extiende la cobertura a múltiples miembros de una familia, generalmente a los padres y a sus hijos menores de 14 años. Paga beneficios por la muerte de cualquier miembro de la familia incluido en la cobertura, pero la póliza generalmente continúa vigente siempre y cuando las primas se paguen a tiempo y al menos uno de los miembros de la familia cubiertos siga vivo. Los padres del grupo familiar generalmente están sujetos al proceso de suscripción de la compañía de seguros; es decir, se les pedirá que completen un historial médico y, si es necesario, que se realicen un examen médico. Sin embargo, los niños generalmente no están sujetos al proceso de suscripción.
Muy regulado en los Estados Unidos, el seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y un individuo o grupo. En consideración del pago de una prima, generalmente de forma periódica, la compañía de seguros se compromete a pagar una cantidad específica de dinero a un beneficiario en caso de fallecimiento de la persona o cualquier miembro del grupo. Mientras los pagos de las primas estén actualizados, la póliza se considera vigente y si el titular de la póliza fallece, la compañía de seguros pagará el beneficio. El beneficiario generalmente es nombrado por el propietario de la póliza; en el caso de una política familiar, los padres son dueños de la política.
Cuando se redacta una póliza de seguro de vida familiar, se completa un solo formulario de solicitud. Se hacen preguntas médicas a los adultos de la misma manera que si estuvieran comprando un seguro individual. Algunas solicitudes de seguro de vida familiar pueden hacer algunas preguntas médicas sobre los niños, pero en la mayoría de los casos todo lo que se solicita es nombre, fecha de nacimiento y sexo. Algunas pólizas cubren automáticamente a los recién nacidos con la disposición de que la compañía de seguros reciba los detalles de la nueva llegada dentro de un plazo determinado, generalmente 30 días. A menos que haya preguntas médicas de seguimiento, la política generalmente se emite dentro de una semana o dos de la presentación de la solicitud.
El beneficio más obvio de una póliza familiar es la conveniencia de tener una póliza única y una prima única. La compañía de seguros también se beneficia de la conveniencia, y muchos ofrecerán descuentos premium para la compra de pólizas de seguro de vida familiar. Además de la conveniencia y el descuento premium asociado con estas políticas, tener recién nacidos cubiertos automáticamente también es una conveniencia, aunque la baja tasa de mortalidad de recién nacidos o lactantes en la mayoría de los países desarrollados hace que este sea un beneficio de seguro que rara vez se paga.
El tema de asegurar la vida de los niños a veces es controvertido. El seguro de vida tradicionalmente brinda protección contra la pérdida de ingresos, por lo que siempre se recomienda que el sostén principal de la familia tenga la mayor cantidad de cobertura de seguro de vida. Los montos de cobertura para los niños en una póliza de seguro de vida familiar a menudo se fijan en una pequeña cantidad, como $ 5,000 dólares estadounidenses (USD) o $ 10,000 dólares estadounidenses. Estas cantidades se consideran suficientes para pagar los costos del funeral y el entierro de un niño, y no se recomienda una cobertura más allá de esas cantidades.
La cobertura para niños generalmente finaliza cuando alcanzan cierta edad a los 20 años, según lo determine la compañía de seguros. En ese momento, se les permite "convertir" su cobertura a un seguro de vida individual regular. Esta opción de convertibilidad generalmente incluye la oportunidad de comprar un seguro adicional sin tener que demostrar la asegurabilidad. Esta opción es extremadamente valiosa cuando la ejercen adultos jóvenes cuyas situaciones médicas, pasatiempos u ocupaciones los colocan en grupos considerados "de alto riesgo" por las compañías de seguros.