Che cos'è l'assicurazione sulla vita familiare?
L'assicurazione sulla vita familiare è una polizza di assicurazione sulla vita che estende la copertura a più membri di una famiglia, in genere genitori e figli di età inferiore ai 14 anni. Paga le prestazioni in caso di decesso di qualsiasi membro della famiglia incluso nella copertura, ma la polizza generalmente rimane in vigore come purché i premi siano pagati tempestivamente e almeno uno dei membri della famiglia coperta rimanga vivo. I genitori del gruppo familiare sono generalmente soggetti al processo di sottoscrizione della compagnia assicurativa; cioè, gli verrà chiesto di completare una storia medica e, se necessario, di fare un esame medico. I bambini generalmente non sono soggetti al processo di sottoscrizione, tuttavia.
Fortemente regolamentata negli Stati Uniti, l'assicurazione sulla vita è un contratto tra una compagnia di assicurazioni e un individuo o un gruppo. In considerazione del pagamento di un premio, generalmente su base periodica, la compagnia assicurativa promette di pagare un determinato importo a un beneficiario in caso di decesso dell'individuo o di qualsiasi membro del gruppo. Finché i pagamenti dei premi sono aggiornati, la polizza è considerata in vigore e se l'assicurato muore, la compagnia di assicurazione pagherà la prestazione. Il beneficiario è di solito nominato dal proprietario della polizza; nel caso di una politica familiare, i genitori possiedono la politica.
Quando viene redatta una polizza di assicurazione sulla vita familiare, viene compilato un unico modulo di domanda. Agli adulti vengono poste domande mediche esattamente come se acquistassero un'assicurazione individuale. Alcune domande di assicurazione sulla vita familiare possono porre alcune domande mediche sui bambini, ma nella maggior parte dei casi è richiesto solo il nome, la data di nascita e il sesso. Alcune polizze coprono automaticamente i neonati a condizione che alla compagnia assicurativa vengano forniti i dettagli del nuovo arrivo entro un determinato periodo di tempo, di solito 30 giorni. A meno che non ci siano domande mediche di follow-up, la politica viene di solito emessa entro una settimana o due dalla presentazione della domanda.
Il vantaggio più ovvio di una politica familiare è la comodità di avere un'unica politica e un unico premio. La compagnia assicurativa beneficia anche della convenienza e molti offriranno sconti premium per l'acquisto di polizze assicurative sulla vita familiare. Oltre alla convenienza e allo sconto sul premio associati a queste polizze, anche avere i neonati automaticamente coperti è una comodità, anche se il basso tasso di mortalità neonatale o infantile nella maggior parte dei paesi sviluppati rende questo un vantaggio assicurativo che raramente viene pagato.
Il problema di assicurare la vita dei bambini è talvolta controverso. L'assicurazione sulla vita offre tradizionalmente protezione contro la perdita di guadagno, motivo per cui è sempre consigliabile che il principale capofamiglia della famiglia porti la maggior parte della copertura assicurativa sulla vita. Gli importi della copertura per i bambini in una polizza assicurativa sulla vita familiare sono spesso fissati a un importo limitato, ad esempio $ 5.000 Dollari (USD) o $ 10.000 USD. Tali importi sono considerati sufficienti per pagare i costi del funerale e della sepoltura di un bambino e non è consigliata la copertura oltre tali importi.
La copertura dei minori generalmente termina quando raggiungono una certa età nei primi 20 anni, determinata dalla compagnia assicurativa. A quel punto, sono autorizzati a "convertire" la loro copertura in regolare assicurazione sulla vita individuale. Questa opzione di convertibilità di solito include l'opportunità di acquistare un'assicurazione aggiuntiva senza dover dimostrare l'assicurazione. Questa opzione è estremamente preziosa se esercitata da giovani adulti le cui situazioni mediche, hobby o professioni li collocano in gruppi considerati "ad alto rischio" dalle compagnie assicurative.