Co to jest rodzinne ubezpieczenie na życie?
Rodzinne ubezpieczenie na życie jest polisą ubezpieczeniową na życie, która obejmuje wielu członków rodziny, zazwyczaj rodziców i ich dzieci poniżej 14 roku życia. Opłaca świadczenia po śmierci każdego członka rodziny objętego ubezpieczeniem, ale polisa zasadniczo obowiązuje nadal, ponieważ tak długo, jak składki są wypłacane w odpowiednim czasie, a przynajmniej jeden z objętych nim członków rodziny pozostaje przy życiu. Rodzice w grupie rodzinnej podlegają zwykle procesowi ubezpieczenia firmy ubezpieczeniowej; oznacza to, że zostaną poproszeni o wypełnienie wywiadu lekarskiego i, w razie potrzeby, o badanie lekarskie. Dzieci na ogół nie podlegają jednak procesowi subemisji.
Ubezpieczenie na życie jest silnie regulowane w Stanach Zjednoczonych i jest umową między towarzystwem ubezpieczeniowym a osobą fizyczną lub grupą. Biorąc pod uwagę opłacanie składki, zwykle okresowo, firma ubezpieczeniowa obiecuje wypłacić beneficjentowi określoną kwotę pieniężną w przypadku śmierci osoby fizycznej lub dowolnego członka grupy. Dopóki składki są aktualne, polisa jest uważana za obowiązującą, a jeśli ubezpieczający umrze, firma ubezpieczeniowa wypłaci świadczenie. Beneficjent jest zwykle nazywany przez właściciela polisy; w przypadku polisy rodzinnej rodzice są polisą.
Po napisaniu rodzinnej polisy ubezpieczeniowej na życie wypełnia się pojedynczy formularz wniosku. Dorośli zadają pytania medyczne tak samo, jakby kupowali indywidualne ubezpieczenie. Niektóre rodzinne ubezpieczenia na życie mogą zadać kilka pytań medycznych na temat dzieci, ale w większości przypadków wymagane jest jedynie imię i nazwisko, data urodzenia oraz płeć. Niektóre polisy automatycznie obejmują noworodki z zastrzeżeniem, że towarzystwo ubezpieczeniowe otrzymuje szczegółowe informacje na temat nowego przyjazdu w określonym terminie, zwykle 30 dni. O ile nie pojawią się dalsze pytania medyczne, polisa jest zwykle wystawiana w ciągu tygodnia lub dwóch od złożenia wniosku.
Najbardziej oczywistą korzyścią z polisy rodzinnej jest wygoda posiadania jednej polisy i jednej składki. Firma ubezpieczeniowa również korzysta z wygody, a wielu oferuje zniżki premium na zakup polis ubezpieczenia na życie rodzinne. Oprócz wygody i obniżki składki związanej z tymi polisami, automatyczne ubezpieczenie noworodków jest również wygodą, chociaż niski wskaźnik umieralności noworodków lub niemowląt w większości krajów rozwiniętych sprawia, że jest to rzadko wypłacana korzyść ubezpieczeniowa.
Kwestia ubezpieczenia życia dzieci jest czasami kontrowersyjna. Ubezpieczenia na życie tradycyjnie zapewniają ochronę przed utratą dochodu, dlatego zawsze zaleca się, aby główny żywiciel rodziny miał największą ochronę ubezpieczeniową. Kwoty ubezpieczenia dla dzieci w rodzinnej polisie ubezpieczeniowej na życie są często ustalane na niewielką kwotę, na przykład 5000 USD (USD) lub 10 000 USD. Kwoty te uważa się za wystarczające na pokrycie kosztów pogrzebu i pochówku dziecka, a pokrycie powyżej tych kwot nie jest zalecane.
Ochrona dzieci zazwyczaj kończy się, gdy osiągną pewien wiek na początku 20 lat, określony przez firmę ubezpieczeniową. W tym momencie mogą „konwertować” swoje ubezpieczenie na zwykłe indywidualne ubezpieczenie na życie. Ta opcja wymienialności zazwyczaj obejmuje możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia bez konieczności udowodnienia ubezpieczenia. Ta opcja jest niezwykle cenna, gdy wykonują ją młodzi dorośli, których sytuacje medyczne, hobby lub zawody stawiają ich w grupach uznanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe za „wysokie ryzyko”.