Qu'est-ce que l'assurance vie familiale?
L’assurance vie familiale est une police d’assurance vie qui étend la couverture à plusieurs membres de la famille, généralement les parents et leurs enfants de moins de 14 ans. Elle verse des prestations au décès de tout membre de la famille inclus dans la couverture, tant que les primes sont payées à temps et qu’au moins un des membres de la famille couverts reste en vie. Les parents du groupe familial sont généralement soumis au processus de souscription de la compagnie d’assurance; c'est-à-dire qu'on leur demandera de compléter leurs antécédents médicaux et, si nécessaire, de subir un examen médical. Les enfants ne sont généralement pas soumis au processus de souscription, cependant.
Très réglementée aux États-Unis, l’assurance vie est un contrat entre une compagnie d’assurance et un particulier ou un groupe. En contrepartie du paiement d’une prime, généralement sur une base périodique, la compagnie d’assurance s’engage à verser une somme d’argent déterminée à un bénéficiaire au décès de la personne ou de l’un des membres du groupe. Tant que les primes sont à jour, la police est considérée comme en vigueur et si le preneur d'assurance décède, la compagnie d'assurance versera la prestation. Le bénéficiaire est généralement nommé par le titulaire du contrat. dans le cas d'une politique familiale, ce sont les parents qui en sont propriétaires.
Lors de la rédaction d'une police d'assurance vie familiale, un seul formulaire est rempli. Les questions médicales sont posées aux adultes de la même manière que s'ils achetaient une assurance individuelle. Certaines demandes d'assurance vie familiale peuvent poser quelques questions médicales sur les enfants, mais dans la plupart des cas, tout ce qui est demandé, c'est le nom, la date de naissance et le sexe. Certaines polices couvrent automatiquement les nouveau-nés, à condition que la compagnie d’assurance reçoive les détails de la nouvelle arrivée dans un certain délai, généralement 30 jours. À moins de questions médicales de suivi, la politique est généralement publiée une semaine ou deux après la soumission de la demande.
L'avantage le plus évident d'une police familiale est la commodité d'avoir une police et une prime uniques. La compagnie d’assurance profite également de la commodité et beaucoup offriront des rabais sur l’achat de polices d’assurance vie familiale. En plus de la commodité et de la réduction de prime associées à ces polices, la couverture automatique des nouveau-nés est également une commodité, bien que le faible taux de mortalité néonatale ou infantile dans la plupart des pays développés en fasse une prestation d'assurance rarement payée.
La question de l'assurance de la vie des enfants est parfois controversée. L'assurance vie protège traditionnellement contre la perte de revenu. C'est pourquoi il est toujours recommandé que le principal soutien de la famille ait la plus grande couverture d'assurance vie. Les montants de couverture pour les enfants dans une police d'assurance vie familiale sont souvent fixés à un faible montant, par exemple 5 000 dollars US (USD) ou 10 000 USD. Ces montants sont jugés suffisants pour couvrir les frais d'enterrement et d'inhumation d'un enfant, et une couverture supérieure à ces montants n'est pas recommandée.
La couverture pour enfants prend généralement fin quand ils atteignent un certain âge au début de la vingtaine, déterminé par la compagnie d'assurance. À ce stade, ils sont autorisés à «convertir» leur couverture en assurance vie individuelle ordinaire. Cette option de convertibilité comprend généralement la possibilité de souscrire une assurance supplémentaire sans avoir à prouver son assurabilité. Cette option est extrêmement utile lorsqu'elle est exercée par de jeunes adultes dont la situation médicale, les loisirs ou les occupations les placent dans des groupes considérés comme "à risque élevé" par les compagnies d'assurance.