¿Qué es el riesgo moral?
Riesgo moral es un término que tiene que ver con las acciones y el carácter de un individuo y cómo esos atributos pueden afectar la capacidad de esa persona para asegurar la protección del seguro que cubre diferentes tipos de accidentes, problemas de salud y otros tipos relevantes de cobertura. Esencialmente, el riesgo moral es el grado de riesgo que la compañía de seguros asume para proporcionar cobertura a la persona.
El concepto de riesgo moral comienza con la solicitud de cobertura de seguro. Existe un entendimiento de buena fe de que el individuo se comunicará por completo sobre cualquier factor que pueda influir negativamente en la decisión de aceptar la solicitud. Por ejemplo, se supone que el individuo dice la verdad sobre hábitos personales como fumar, informa con precisión el historial médico y proporciona información oportuna sobre cualquier problema de salud actual.
En el caso de que el proveedor de seguros descubra que el solicitante omitió información o falsificó deliberadamente alguna parte de la solicitud, el riesgo moral generalmente se considera demasiado grande y la solicitud es rechazada. Incluso si los datos son completamente precisos, la administración del proveedor de seguros aún debe sopesar las posibles consecuencias de asegurar al individuo en las circunstancias actuales. Si se considera que el riesgo moral está dentro de un rango aceptable, generalmente se aprueba al solicitante.
Muchos proveedores de seguros intentan proporcionar un seguro que brinde cobertura para una actividad razonable por parte del asegurado. Sin embargo, no es inusual que una política especifique actividades y eventos que no deben ser realizados por el individuo. Esto se debe a que muchas personas tienden a hacer menos esfuerzos para evitar accidentes desafortunados si tienen una amplia cobertura para la vida y la salud. Omitir la capacidad de presentar reclamos por lesiones sufridas mientras se realizan actividades riesgosas y prohibidas tiende a alentar al asegurado a comportarse de manera más responsable y, por lo tanto, mantener el nivel de riesgo moral al mínimo.
La idea detrás del riesgo moral es proteger los mejores intereses tanto de la compañía de seguros como del asegurado. Al limitar la cobertura cuando hay pruebas de comportamiento imprudente u otras opciones de estilo de vida que podrían conducir a consecuencias no deseadas para el asegurado, la compañía de seguros ayuda a promover acciones que probablemente no causen daños negativos. Este enfoque también ayuda a mantener el seguro más asequible para una gama más amplia de personas, especialmente para aquellos que tienen dificultades para financiar la cobertura, como la atención médica.