Co je to morální hazard?

Morální hazard je termín, který souvisí s činy a charakterem jednotlivce a jak tyto atributy mohou mít vliv na schopnost dané osoby zajistit pojistnou ochranu, která pokrývá různé typy úrazů, zdravotních problémů a dalších příslušných typů krytí. Morální nebezpečí je v zásadě míra rizika, které pojišťovna přijímá, aby zajistila krytí jednotlivce.

Koncept morálního hazardu začíná u žádosti o pojistné krytí. V dobré víře je zřejmé, že jednotlivec bude plně informován o všech faktorech, které by mohly negativně ovlivnit rozhodnutí o přijetí žádosti. Například se předpokládá, že jedinec vypráví pravdu o osobních návycích, jako je kouření, přesně hlásí anamnézu a poskytuje včasné údaje o aktuálních zdravotních problémech.

V případě, že poskytovatel pojištění zjistí, že žadatel opomenul informace nebo úmyslně falšoval některou část žádosti, je morální nebezpečí obvykle považováno za příliš velké a žádost je zamítnuta. I když jsou údaje zcela přesné, musí vedení poskytovatele pojištění stále zvážit možné důsledky pojištění jednotlivce za současných okolností. Pokud je morální nebezpečí považováno za v přijatelném rozmezí, je žadatel obvykle schválen.

Mnoho poskytovatelů pojištění se pokouší poskytnout pojištění, které poskytuje krytí přiměřené činnosti ze strany pojištěného. Není však neobvyklé, že politika stanoví činnosti a události, které jednotlivec nesmí provádět. Je to proto, že mnoho lidí má tendenci vyvinout menší úsilí, aby se zabránilo nešťastným nehodám, pokud mají široké pokrytí života a zdraví. Vynechání schopnosti podat žaloby na zranění utrpěná při účasti na rizikových a zakázaných činnostech vede pojištěného k tomu, aby se choval odpovědněji, a tím omezil morální nebezpečí na minimum.

Myšlenkou morálního hazardu je chránit nejlepší zájmy pojišťovny i pojištěného. Omezením krytí, pokud existují důkazy o bezohledném chování nebo o jiných volbách životního stylu, které by mohly vést k nezamýšleným důsledkům pro pojištěné, pomáhá pojišťovna propagovat akce, které pravděpodobně nebudou mít za následek negativní poškození. Tento přístup také pomáhá udržovat dostupnější pojištění pro širší okruh lidí, zejména pro ty, kteří mají potíže s financováním krytí, jako je zdravotnictví.