Che cos'è il rischio morale?
Il pericolo morale è un termine che ha a che fare con le azioni e il carattere di un individuo e in che modo tali attributi possono influire sulla capacità di quella persona di garantire una protezione assicurativa che copre diversi tipi di incidenti, problemi di salute e altri tipi rilevanti di copertura. In sostanza, il rischio morale è il grado di rischio che la compagnia assicurativa sta assumendo al fine di fornire copertura sull'individuo.
Il concetto di rischio morale inizia con la domanda di copertura assicurativa. Vi è una buona fede comprendendo che l'individuo sarà completamente disponibile su tutti i fattori che potrebbero influenzare negativamente la decisione di accettare la domanda. Ad esempio, si presume che l'individuo dica la verità sulle abitudini personali come il fumo, riferisca accuratamente la storia medica e fornisca dati tempestivi su eventuali problemi di salute attuali.
Nel caso in cui il fornitore di assicurazioni scopra che il richiedente ha omesso informazioni o deliberatamente falsificato una parte della domanda, il rischio morale viene generalmente considerato troppo grave e la domanda viene respinta. Anche se i dati sono completamente accurati, la direzione del fornitore di assicurazioni deve comunque valutare le possibili conseguenze dell'assicurazione dell'individuo nelle circostanze attuali. Se si ritiene che il rischio morale rientri in un intervallo accettabile, il richiedente viene generalmente approvato.
Molti fornitori di assicurazioni tentano di fornire un'assicurazione che fornisca copertura per attività ragionevoli da parte dell'assicurato. Tuttavia, non è insolito che una politica specifichi attività ed eventi che non devono essere intrapresi dall'individuo. Questo perché molte persone hanno la tendenza a fare meno sforzi per evitare incidenti sfortunati se hanno un'ampia copertura per la vita e la salute. Omettere la capacità di presentare richieste di risarcimento per infortuni subiti mentre si svolgono attività rischiose e proibite tende a incoraggiare la persona assicurata a comportarsi in modo più responsabile e quindi a ridurre al minimo il livello di rischio morale.
L'idea alla base del rischio morale è quella di proteggere l'interesse superiore sia della compagnia assicurativa che dell'assicurato. Limitando la copertura in caso di prove di comportamenti sconsiderati o altre scelte di vita che potrebbero portare a conseguenze indesiderate per gli assicurati, la compagnia assicurativa aiuta a promuovere azioni che non rischiano di provocare danni negativi. Questo approccio aiuta anche a mantenere l'assicurazione più economica per una più ampia gamma di persone, in particolare per coloro che hanno difficoltà a finanziare una copertura come l'assistenza sanitaria.