Czym jest Moral Hazard?
Moralne zagrożenie jest terminem związanym z działaniami i charakterem jednostki oraz tym, w jaki sposób atrybuty te mogą wpływać na zdolność tej osoby do zabezpieczenia ochrony ubezpieczeniowej obejmującej różne rodzaje wypadków, problemy zdrowotne i inne odpowiednie rodzaje ochrony. Zasadniczo pokusą nadużycia jest stopień ryzyka, jakie towarzystwo ubezpieczeniowe podejmuje w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej jednostce.
Pojęcie pokusy nadużycia rozpoczyna się od wniosku o objęcie ubezpieczeniem. W dobrej wierze rozumie się, że dana osoba będzie całkowicie otwarta na temat wszelkich czynników, które mogłyby negatywnie wpłynąć na decyzję o przyjęciu wniosku. Na przykład zakłada się, że dana osoba mówi prawdę o osobistych nawykach, takich jak palenie, dokładnie zgłasza historię medyczną i dostarcza aktualne dane na temat wszelkich aktualnych problemów zdrowotnych.
W przypadku gdy ubezpieczyciel odkryje, że wnioskodawca pominął informacje lub celowo sfałszował część wniosku, pokusę nadużycia uważa się zwykle za zbyt wielką, a wniosek zostaje odrzucony. Nawet jeśli dane są całkowicie dokładne, zarząd ubezpieczyciela musi w dalszym ciągu rozważać możliwe konsekwencje ubezpieczenia danej osoby w obecnych okolicznościach. Jeżeli uważa się, że pokusę nadużycia mieści się w dopuszczalnym zakresie, zazwyczaj wnioskodawca jest zatwierdzany.
Wielu ubezpieczycieli stara się zapewnić ubezpieczenie zapewniające ubezpieczenie uzasadnioną działalność. Jednak nie jest niczym niezwykłym, że polityka określa działania i zdarzenia, których jednostka nie może podjąć. Wynika to z faktu, że wiele osób ma tendencję do podejmowania mniejszych wysiłków, aby uniknąć nieszczęśliwych wypadków, jeśli mają szerokie ubezpieczenie na życie i zdrowie. Pominięcie możliwości zgłaszania roszczeń z tytułu odniesionych obrażeń podczas angażowania się w ryzykowne i zabronione działania ma tendencję do zachęcania ubezpieczonego do bardziej odpowiedzialnego zachowania, a tym samym do obniżenia poziomu pokusy nadużycia do minimum.
Ideą pokusy nadużycia jest ochrona najlepiej pojętego interesu zarówno firmy ubezpieczeniowej, jak i ubezpieczonego. Ograniczając zakres ubezpieczenia, gdy istnieje dowód lekkomyślnego zachowania lub innego stylu życia, który może prowadzić do niezamierzonych konsekwencji dla ubezpieczonego, firma ubezpieczeniowa pomaga promować działania, które prawdopodobnie nie spowodują negatywnych szkód. Takie podejście pomaga również utrzymać przystępność cenową ubezpieczenia dla szerszego grona osób, zwłaszcza tych, którym trudno jest sfinansować ochronę, taką jak opieka zdrowotna.