¿Qué es la reestructuración de la deuda en problemas?
La reestructuración de la deuda en problemas (TDR) es un proceso en el que un prestamista hace concesiones sobre una deuda que reconoce que el prestatario está en dificultades financieras y no puede pagar el préstamo tal como está. Los prestamistas pueden participar en la reestructuración de la deuda problemática de los préstamos morosos en un intento de recuperar los préstamos al estado actual para que no causen problemas en los libros del prestamista. También puede haber casos en los que un préstamo no se vence, pero lo será pronto, y el prestamista aceptará la reestructuración antes de que esto ocurra para mantener el préstamo al día.
Hay dos formas básicas en que se puede reestructurar una deuda. En el primer caso, el prestatario puede transferir activos al prestamista para satisfacer los términos de la deuda. El ejemplo clásico de esto es un proceso de ejecución hipotecaria o recuperación, en el que el prestamista confisca un activo prometido como garantía y lo vende para pagar la deuda. Sin embargo, las personas también pueden transferir otros tipos de activos para resolver una deuda, mediante un acuerdo con el prestamista.
Otra opción es cambiar los términos de la deuda. En esta forma de reestructuración de deuda problemática, el prestamista puede acordar bajar las tasas de interés, cambiar los términos de pago o incluso cancelar la deuda, considerando parte de la deuda resuelta. Los prestamistas a veces prefieren cambiar los términos porque no quieren manejar el proceso de tomar posesión y luego vender activos. Si el prestamista cree que la deuda puede recuperarse con una modificación de los términos, considerará esta opción.
Los prestatarios que se encuentran en problemas financieros deben acercarse a sus prestamistas más pronto que tarde sobre las opciones de reestructuración de la deuda. Los prestamistas pueden estar más dispuestos a negociar cuando el préstamo aún está en buen estado, y los prestatarios a menudo necesitan completar documentos de respaldo sustanciales, por lo que es útil estar preparado con anticipación.
Hay profesionales legales que ayudan a los prestatarios con el proceso de solicitud, negociación y obtención de reestructuraciones de deuda problemáticas. En los mercados donde muchos prestatarios tienen problemas, los prestamistas pueden estar tan abrumados con las solicitudes que puede ser difícil llegar a ellos. Un abogado puede suavizar y acelerar el proceso porque está familiarizado con los pasos de la reestructuración y puede tener experiencia con ese prestamista específico que se puede aplicar al caso para avanzar más rápidamente.