O que é a reestruturação da dívida problemática?

A reestruturação da dívida problemática (TDR) é um processo no qual as concessões são feitas sobre uma dívida por um credor que reconhece que o mutuário está com dificuldades financeiras e não pode reembolsar o empréstimo como está. Os credores podem se envolver em uma reestruturação problemática de dívidas em empréstimos inadimplentes, na tentativa de obter os empréstimos de volta ao status atual, para que não causem problemas nos livros do credor. Também pode haver casos em que um empréstimo não seja inadimplente, mas será em breve, e o credor concordará em se reestruturar antes que isso aconteça para manter o empréstimo atualizado.

Existem duas maneiras básicas pelas quais uma dívida pode ser reestruturada. No primeiro caso, o mutuário pode transferir ativos para o credor para satisfazer os termos da dívida. O exemplo clássico disso é um processo de encerramento ou reintegração de posse, no qual um ativo dado em garantia é confiscado pelo credor e vendido para satisfazer a dívida. No entanto, as pessoas também podem transferir outros tipos de ativos para resolver uma dívida, mediante acordo com o credor.

Outra opção é alterar os termos da dívida. Nesta forma de reestruturação problemática da dívida, o credor pode concordar em baixar as taxas de juros, alterar os termos do pagamento ou até mesmo amortizá-la, considerando parte da dívida resolvida. Às vezes, os credores preferem alterar os termos porque não desejam lidar com o processo de posse e venda de ativos. Se o credor acreditar que a dívida pode ser recuperada com uma modificação dos termos, considerará esta opção.

Os mutuários que estão com problemas financeiros devem abordar seus credores mais cedo ou mais tarde sobre as opções problemáticas de reestruturação da dívida. Os credores podem estar mais dispostos a negociar quando o empréstimo ainda está em boas condições, e os mutuários geralmente precisam preencher papelada de apoio substancial, por isso é útil estar preparado com antecedência.

Existem profissionais do direito que auxiliam os mutuários no processo de solicitação, negociação e obtenção de reestruturação de dívidas problemáticas. Nos mercados em que muitos tomadores de empréstimos estão com problemas, os credores podem ficar tão sobrecarregados com os aplicativos que pode ser difícil passar. Um advogado pode facilitar e agilizar o processo, porque ele ou ela está familiarizado com as etapas da reestruturação e pode ter experiência com esse credor específico que pode ser aplicado ao caso para movê-lo mais rapidamente.