Che cos'è la ristrutturazione problematica del debito?
La ristrutturazione del debito in difficoltà (TDR) è un processo in cui le concessioni vengono fatte su un debito da un finanziatore che riconosce che il mutuatario si trova in difficoltà finanziarie e non può rimborsare il prestito così com'è. I finanziatori possono impegnarsi in problematiche di ristrutturazione del debito su prestiti in sofferenza nel tentativo di riportare i prestiti allo stato attuale in modo che non causino problemi ai libri del prestatore. Ci possono anche essere casi in cui un prestito non è in sofferenza, ma lo sarà presto, e il creditore acconsentirà alla ristrutturazione prima che ciò accada per mantenere il prestito corrente.
Esistono due modi di base per ristrutturare un debito. Nel primo caso, il mutuatario può trasferire attività al creditore per soddisfare i termini del debito. L'esempio classico di ciò è un procedimento di pignoramento o pignoramento, in cui un'attività impegnata come garanzia viene confiscata dal creditore e venduta per soddisfare il debito. Tuttavia, le persone possono anche essere in grado di trasferire altri tipi di attività al fine di risolvere un debito, previo accordo con il creditore.
Un'altra opzione è quella di cambiare i termini del debito. In questa forma di problematica ristrutturazione del debito, il prestatore può concordare di abbassare i tassi di interesse, modificare i termini di rimborso o addirittura annotare il debito, considerando che parte del debito è stata risolta. I finanziatori a volte preferiscono cambiare i termini perché non vogliono gestire il processo di presa in possesso e quindi di vendita di attività. Se il creditore ritiene che il debito possa essere recuperato con una modifica dei termini, prenderà in considerazione questa opzione.
I mutuatari che si trovano in difficoltà finanziarie dovrebbero rivolgersi prima o poi ai loro finanziatori in merito a opzioni di ristrutturazione del debito in difficoltà. I finanziatori possono essere più disposti a negoziare quando il prestito è ancora in regola e i mutuatari spesso devono compilare scartoffie di supporto sostanziali, quindi è utile essere preparati in anticipo.
Esistono professionisti legali che assistono i mutuatari nel processo di richiesta, negoziazione e ottenimento di una problematica ristrutturazione del debito. Nei mercati in cui molti mutuatari sono in difficoltà, i finanziatori possono essere così sopraffatti dalle applicazioni che può essere difficile da superare. Un avvocato può facilitare e accelerare il processo perché ha familiarità con le fasi di ristrutturazione e può avere esperienza con quel prestatore specifico che può essere applicato al caso per spostarlo più rapidamente.