Qu'est-ce qu'un certificat de réclamation?
Le certificat de réclamation est essentiellement un document qui établit une clause spécifique dans l’accord plus large conclu entre un prêteur et un emprunteur. En substance, le certificat établissait une promesse éventuelle de la part de l'emprunteur de couvrir toutes les dépenses liées à une saisie immobilière ou à des actions en justice intentées par le prêteur dans l'hypothèse où le prêt deviendrait défaillant. Le certificat de réclamation garantit que le prêteur pourra éventuellement recouvrer son investissement dans l'emprunteur, quelles que soient les circonstances.
Il n’est pas rare que le certificat de réclamation contienne des informations spécifiques sur le calcul du montant final dû au prêteur. En règle générale, l'opération de prêt permet au prêteur de prendre le contrôle de la garantie et d'autres actifs dans le cas où l'emprunteur ne respecte pas l'échéancier de paiement. Cette approche est souvent incluse dans tout accord de prêt impliquant des éléments de grande valeur, tels que des biens immobiliers, des maisons ou des automobiles.
Dans l'exemple d'un prêt utilisé pour acheter une maison, le prêteur peut choisir la forclusion comme mécanisme de vente de la propriété et utiliser le produit de la vente pour couvrir à la fois la dette impayée et les coûts associés au processus de forclusion. Si les revenus générés par la vente ne couvrent pas toutes les dépenses engagées par le prêteur, celui-ci peut toujours invoquer le certificat de réclamation et demander à l'ancien emprunteur de payer le montant restant.
L'inclusion d'un certificat de sinistre dans la convention de prêt offre au prêteur des recours supplémentaires pour recouvrer tous les coûts liés aux saisies et aux défauts de paiement. En fonction du montant restant après la saisie et la vente de la garantie pour régler la majeure partie de la dette, le prêteur assuré peut choisir de ne pas demander des fonds supplémentaires en vertu du certificat de réclamation. Dans certains cas, il peut être nécessaire de faire appel à l’appareil judiciaire pour saisir le salaire ou acquérir le contrôle d’actifs supplémentaires détenus par l’emprunteur. Si le solde restant est relativement faible, le prêteur peut considérer que l'effort représente plus de problèmes que ce qu'il en vaut et choisir d'utiliser la réduction du reste comme une perte d'entreprise.