Che cos'è uno scambio reciproco?

Gli scambi reciproci sono gruppi o raccolte di assicuratori che offrono vantaggi reciproci. Solitamente strutturato come entità senza scopo di lucro, lo scambio reciproco è talvolta noto come scambio interassicurativo. Questo accordo consente di condividere la copertura con altri fornitori, indennizzando efficacemente ogni entità che fa parte dello scambio. Pur funzionando in modo simile a quello di una compagnia di mutua assicurazione, ci sono diverse differenze chiave.

Una delle caratteristiche distintive di uno scambio reciproco è che l'entità non è incorporata. Questo è diverso da una compagnia di mutua assicurazione che è incorporata. Di conseguenza, i singoli membri dello scambio rimangono responsabili, anziché godere della responsabilità congiunta che sarebbe presente se l'entità fosse incorporata. La legislazione attuale nelle giurisdizioni in cui la creazione di questo tipo di pool assicurativo generalmente pone limiti alla responsabilità di ciascun membro o abbonato, spesso a non più delle attività detenute dal singolo membro.

Una vasta gamma di entità può diventare membri di uno scambio reciproco. A volte indicato come abbonato, il membro può essere una persona fisica, una società a responsabilità limitata, una società in accomandita semplice o una società per azioni. I termini e le condizioni per l'adesione varieranno da uno scambio all'altro, anche se tutti devono essere conformi alle normative locali per funzionare come entità legale.

I comuni possono anche scegliere di formare uno scambio reciproco come mezzo per fornire una gamma più ampia di prestazioni assicurative a coloro che partecipano all'entità. Ciò consente di indennizzare in modo incrociato un certo numero di amministrazioni cittadine, contee o parrocchie, o persino piccole città, senza sostenere le spese che sarebbero coinvolte nella creazione di pacchetti di copertura assicurativa comparabili. Lo scambio è finanziato dai depositi effettuati da ciascuna entità membro, rendendo effettivamente possibile a tutti i membri godere di benefici che sarebbero difficili da garantire in altre circostanze. In tempi di difficoltà economiche, il modello di uno scambio reciproco è diventato sempre più attraente per le giurisdizioni locali con risorse limitate.

Per gestire lo scambio reciproco, l'entità si avvale dei servizi di un professionista legale che funge da avvocato. Questo individuo è normalmente incaricato di tutte le attività dell'entità ed è libero di gestirle secondo lo statuto che regola l'organizzazione. Nella maggior parte dei casi, tutti i partecipanti allo scambio mantengono i diritti sui beni promessi, una situazione che rende l'avvocato in realtà più un trustee, e i membri o gli abbonati beneficiari dell'accordo di fiducia reciproca.