Che cos'è una penalità di prelievo?
Una penalità di prelievo è una commissione riscossa da un'agenzia come una banca o l'Internal Revenue Service (IRS) quando il denaro viene prelevato da determinati tipi di conti prima di un termine concordato. Questa volta può essere un determinato periodo di mesi in cui non è possibile effettuare prelievi o può essere basato su fattori quali l'età del titolare del conto. Alcuni account che potrebbero essere soggetti a penali per il prelievo anticipato includono investimenti in IRA, 401k e investimenti in certificati di deposito (CD). I conti di risparmio di base o quelli più complessi possono talvolta comportare anche penali per il prelievo anticipato.
Chi pensa alle penalità di recesso può pensare automaticamente agli IRA e ai 401k. L'IRS impone una penalità del 10% su qualsiasi guadagno negli investimenti se il denaro viene ritirato prima che una persona abbia 59,5 anni e / o se un conto non è stato finanziato per almeno cinque anni. Vi sono alcune eccezioni: la disabilità o la morte del titolare del conto potrebbero rendere la rimozione del denaro esente da penalità e la rimozione di denaro per pagare le spese mediche, che sono al di sopra di una certa percentuale di reddito è anche consentita. Queste sanzioni e restrizioni possono cambiare in diversi paesi.
Una varietà di sanzioni può anche essere associata al ritiro di fondi 401k. Alcuni di questi sono basati sulle imposte e possono considerare i prelievi come reddito, aumentando notevolmente l'onere fiscale per l'anno. Altri potrebbero essere associati alla riduzione di alcuni fondi nel conto. Recenti contributi basati sul datore di lavoro al conto potrebbero non essere accessibili o potrebbero andare persi in caso di prelievo di denaro. Come per gli IRA, ci sono momenti in cui è possibile accedere liberamente a fondi 401k e senza penalità di prelievo. Gravi circostanze finanziarie possono consentire un prelievo gratuito e l'utilizzo del denaro per l'acquisto di una casa è spesso consentito.
Un altro investimento, il certificato di deposito (CD), è limitato nel tempo e dipende da un accordo tra l'investitore e la banca / agenzia di investimento secondo cui l'investitore manterrà il denaro investito per un determinato periodo. Il prelievo anticipato in genere perde gli interessi maturati. D'altra parte, il tempo necessario per lasciare i soldi nel conto è molto più breve rispetto alla maggior parte dei requisiti del conto di pensionamento o di investimento. Alcuni CD maturano in pochi mesi, un anno o due anni. Gli investitori devono semplicemente comprendere che una penalità di prelievo può comportare la perdita di qualsiasi guadagno ed essere inoltre soggetta a spese da parte della banca o dell'agenzia di investimento.
Altri casi di penalità di prelievo incidono sulle finanze, ma potrebbero non comportare direttamente investimenti. Alcune vacanze prestabilite impongono multe severe se le persone annullano prima della data delle vacanze. Anche la cancellazione di affitti o i tentativi di interrompere anticipatamente un contratto di locazione possono costare denaro. Questi esempi e quelli relativi agli investimenti suggeriscono che i consumatori dovrebbero sempre comprendere i termini degli accordi che prevedono un elemento temporale.